贷款用途被改变，担保人能否免责

贷款用途被改变，担保人能否免责

本文为法律科普，案例来源于《最高人民法院裁判要旨精选》（最高人民法院审判管理办公室编）。

裁判规则

如果银行和借款人暗中串通，没有将贷款的真实用途告诉担保人，或者担保人根本不知道贷款会被挪作他用，比如用来“借新还旧”，那么担保人就可以主张免除自己的担保责任。法律保护担保人，防止他们因不知情而承担不该承担的风险。

案情简介

重庆银行贵阳分行与天翼公司签订了一份贷款合同，约定贷款用于购买原材料，并采用“受托支付”方式，即银行审核后将钱直接付给原材料供应商。南长城公司为该笔贷款提供了抵押担保。但事实上，贷款并未用于购买原材料，而是按天翼公司的指令，转到了其关联公司三和公司的账户，大部分被用来偿还三和公司之前欠银行的旧贷款。南长城公司对此并不知情。

律师解读

这个案例的核心是保护担保人的知情权。银行和借款人如果私下串通，改变贷款用途，比如用“新贷还旧贷”，却没有告知担保人，这就可能构成恶意串通，损害担保人的合法权益。

第一，担保人的担保责任是基于对贷款真实用途的信任。如果贷款被挪作他用，担保的风险就大大增加了，担保人有权要求免除责任。

第二，即使借款人的新旧债务涉及关联公司，只要两家公司是独立的法人，没有人格混同，就不能随意加重担保人的责任。为不同公司的债务提供担保，等于增加了担保人实际承担损失的可能性。

第三，担保人如果要主张免责，关键要证明自己“不知道或不应当知道”贷款的真实用途。比如，在签署抵押合同时，银行没有告知贷款会用于还旧债，担保人也没有其他途径获知，就可以援引法律保护。

王德林律师提示：

如果您是担保人，在签署担保合同前，一定要仔细核实贷款的真实用途，最好要求银行和借款人书面确认。如果发现贷款可能被挪用，要果断拒绝担保。在文山地区，遇到此类纠纷，建议及时咨询专业律师，收集证据，比如贷款合同、资金流向记录等，以便在法庭上主张免责。

来源：《最高人民法院裁判要旨精选》，最高人民法院审判管理办公室编，人民法院出版社2025年版

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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