金融机构收取的服务费，能算作利息吗

金融机构收取的服务费，能算作利息吗

本文为法律科普，案例来源于《最高人民法院裁判要旨精选》（最高人民法院审判管理办公室编）。

裁判规则

在金融借款合同纠纷中，如果金融机构利用自身优势，以服务费、咨询费、顾问费、管理费等名义，在贷款之外额外收取费用，但实际并未提供独立、实质性的服务，这些费用就可能被认定为变相收取的利息。法院会审查这些费用是否合理，如果金融机构收费后没有提供相应服务，借款人可以主张从欠款中抵扣或要求酌减费用。同时，金融机构需要证明自己确实提供了合规、合理的服务，否则法院可能不支持其收费主张。

案情简介

2013年，生态公司与建行大连市分行、建行甘井子支行以及进出口银行签订了一份银团贷款合同，获得13.5亿元贷款。后来，生态公司未能按时还款，被银行起诉。在诉讼中，生态公司提出，两家建行在贷款期间，以牵头费、代理费、参加费、咨询费等名义，收取了1520万元费用，但并未提供任何实际服务。生态公司认为，这些费用应当从欠款中扣除。而建行方面则辩称，这些费用不应在本案中一并审理，且银行确实提供了服务。

律师解读

第一，什么是“变相收取利息”？简单说，就是金融机构在贷款利息之外，再以各种服务费的名义向借款人收钱，但实际并没有提供有实质内容的服务。比如案例中银行收取的“牵头费”“咨询费”，如果银行只是走个形式，没有真正为借款人做咨询、调查等工作，这笔钱本质上就是贷款利息的变体，借款人有权要求抵扣。

第二，法院如何判断这些费用是否合理？关键在于金融机构是否提供了“独立于贷款合同”的服务，并且服务有“实质内容”。比如，银行如果只是签个合同就收费，没有派人做市场分析、风险评估、项目指导等实际工作，就难以证明收费的合理性。而且，举证责任在银行一方，银行需要拿出证据证明自己确实干了活。

第三，借款人如何应对？如果您在贷款过程中被要求支付各种服务费、顾问费，要注意保留合同、付款凭证、银行承诺的服务内容等证据。如果银行收费后没有兑现服务，您可以主张这些费用是变相利息，要求从借款本息中扣除。法院在审理借款纠纷时，一般会把这些费用争议一并处理，避免您再打一次官司。

王德林律师提示：

在签订金融借款合同时，要仔细阅读所有收费条款，特别是那些“服务费”“顾问费”等名目。如果银行没有提供实质服务，您可以依法要求减免或抵扣。在文山地区，企业遇到类似问题，建议及时咨询专业律师，避免因变相利息加重债务负担。

来源：《最高人民法院裁判要旨精选》，最高人民法院审判管理办公室编，人民法院出版社2025年版

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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