与没有保险资质的公司签了“安全统筹合同”，出了事故能赔吗

与没有保险资质的公司签了“安全统筹合同”，出了事故能赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

刘某名下有一辆重型货车，挂靠在运输公司名下。他为这辆车在乙保险公司买了交强险，但商业险部分没有找正规保险公司，而是与一家汽车服务公司签了一份《机动车三者责任安全统筹合同》，保额10万元，期限一年。这家汽车服务公司是在市场监管部门注册的，经营范围包括汽车装饰、展览展示、车辆年检代理和交通安全统筹服务，但并没有保险业务经营资质。

2021年1月3日凌晨，刘某驾驶这辆货车时，车上装载的石头掉落，导致后方一辆小客车撞上石头受损。交警认定刘某负全责。受损小客车在甲保险公司投保了机动车损失险，甲保险公司向车主赔偿了4500元后，取得了向责任方追偿的权利。甲保险公司随后起诉刘某、运输公司、汽车服务公司和乙保险公司，要求共同赔偿这4500元。一审中，乙保险公司在交强险范围内支付了2000元，甲保险公司撤回了对乙保险公司的起诉。

法院怎么判

一审法院认为，甲保险公司支付理赔款后，取得了在4300元范围内向侵权人刘某代位求偿的权利。由于刘某的货车在汽车服务公司办理了安全统筹，事故发生在统筹期间，因此甲保险公司垫付的4300元应由汽车服务公司在统筹限额内赔偿，刘某和运输公司不再承担给付责任。

甲保险公司不服，申请再审。再审法院（江苏省南京市中级人民法院）撤销了一审判决，改判刘某给付甲保险公司赔偿款4300元，运输公司承担连带赔偿责任，并驳回了甲保险公司对汽车服务公司的诉讼请求。

再审法院认为：汽车服务公司没有经过法定的保险公司设立批准程序，注册资本未达到保险公司最低限额二亿元，经营范围也不包括保险业务。因此，它不是依法设立的保险公司，案涉的《机动车三者责任安全统筹合同》也不是商业保险合同。本案不适用由保险公司先行赔偿、不足部分再由侵权人赔偿的规定。甲保险公司直接向侵权货车一方追偿，有事实和法律依据。刘某和运输公司如果认为汽车服务公司应承担责任，可以依据合同另行起诉。

律师解读

这个案例的核心问题在于：与没有保险经营资质的公司签订的“安全统筹合同”到底有没有法律效力？出了事故，是找侵权人赔，还是找签合同的公司赔？

法院再审判决给出了明确答案：这种合同虽然名称不叫保险合同，合同主体也不是保险公司，但其内容（如赔偿数额、免责、责任限额等）完全符合保险合同的特征，实质上是不具备保险经营资质公司变相开展的保险业务。根据《保险法》的规定，保险业务只能由依法设立的保险公司经营，其他单位和个人不得经营。汽车服务公司不具备经营保险业务的资质，因此这份合同因违反法律强制性规定而归于无效，不能适用商业三者险的赔偿规则。

简单说，就是：你和一个没有保险牌照的公司签了“统筹合同”，出了事故，对方不能像正规保险公司那样先赔钱。侵权人（司机或车主）需要自己先赔，然后再根据合同向那家公司追偿。这对普通车主来说风险很大，因为那家公司可能没有足够的钱来赔。

王德林律师提示：

一是购买车险时，务必选择经国务院保险监督管理机构批准设立的、有保险业务经营资质的正规保险公司，不要贪图便宜或方便与没有保险牌照的“汽车服务公司”“统筹公司”等签订所谓的“安全统筹合同”。二是如果已经签订了这类合同，一旦发生事故，不要指望它能像商业三者险一样直接赔付。侵权人（司机、车主）需要先行承担赔偿责任，然后再依据合同向那家公司追偿，这会大大增加您的维权成本和风险。三是文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议在事故发生后第一时间咨询专业律师，明确责任主体和维权路径，避免因错误判断而承担不必要的损失。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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