57岁阿姨在酒店拖地滑倒摔成十级伤残，老板买的团体意外险只肯赔1万，法院判了

2021年5月18日午饭过后，新疆阿拉尔一家酒店的餐厅里，57岁的陈某拿着拖把在清理地面。地上有水渍，她脚下一滑，整个人摔倒在地。送到医院一查，右肱骨近端骨折，住院11天，医疗费花了一万三千多。 老板倒还算仗义，先把医疗费全部垫上了。之后又跟她说：店里给你买了团体意外伤害险，保险公司会赔你。 可保险公司那边传来的话，让陈某一家心里一凉。 这家酒店在2021年4月27日，给包括陈某在内的5名员工投保了《团体意外伤害保险A型（2019版）》，意外伤害每人保额10万元。陈某受伤后经司法鉴定，构成十级伤残。 按她自己的理解，保额10万，人都摔成十级伤残了，怎么也该赔几万块吧？ 保险公司却说：按保险条款约定，伤残保险金分十档按比例给付，十级伤残对应10%，只赔1万块。医疗费部分已经赔了9647.52元，至于住院伙食补助、营养费、鉴定费、交通费，都不在保险责任范围内。 陈某不服，把酒店和保险公司一起告上了法庭，索赔93882元。 保险公司这句"十级只赔10%"，到底站不站得住脚？ 《保险法》第十一条第一款规定，订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。酒店和保险公司协商一致，在保险责任里把伤残保险金的给付比例分成十档，每级相差10%，伤得越重赔得越多，十级就对应10%。 法院认为，这个约定是对被保险人遭受意外伤害后伤残保险金计算方式的约定，它没有限制或者损害被保险人的利益，也没有在保险公司承担保险责任的范围内减轻、排除它应当承担的风险与损失，所以它不属于《最高人民法院关于适用〈保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定的"比例赔付或者给付"，不应当被认定为免除保险人责任的条款。 酒店在法庭上辩称，保险公司没把条款内容告诉我们，免责条款也没作提示和说明，按10%赔的约定没有法律效力。法院没有采信。原因很简单：这条约定本身就不是免责条款，自然不适用"未提示说明不生效"那套规则。 所以，保险公司按合同约定赔付伤残保险金1万元，也就是10万保额乘以10%，没毛病。 再来看陈某最关心的另一件事：她能不能既拿保险金，又让老板全额赔偿，两头都占？ 法院的认定很有意思。酒店投保团体意外伤害保险，最根本的意思表示，是让保险公司来代替它履行保险事故发生时对受伤员工的赔偿，以减少将来出事后自己该掏的钱。酒店投保的时候，不仅有以保险金抵扣部分赔偿款的意思表示，客观上它也是真金白银交了保险费的。 而陈某呢？她受伤之前根本不知道酒店投保这回事，她自己也没有投保的意思表示。既然她压根没想过要取得这笔保险金，那么"员工既拿保险金、又让老板全额赔"的双份期待，就没有事实基础。 结论是：保险金应当抵扣酒店对陈某的损害赔偿款。酒店虽然不是被保险人，不能以自己的名义直接向保险公司要钱，但作为投保人，它从保险利益里相应免除了自己本该对受伤员工承担的赔偿责任。说白了，老板花钱买保险，就是为了出事的时候少赔一点，这笔保险金冲抵老板的赔偿款，合情合理。 这个案子还有一个值得说道的地方：陈某把酒店和保险公司一起告，法院也受理了，这就是"多诉合一"。 把员工告雇主的提供劳务者受害责任纠纷，和员工要求保险公司在保险责任范围内赔偿的纠纷并案审理，符合民事诉讼法的规定，有利于进一步查明案件事实、准确确定赔偿责任，也避免了当事人来回跑法院的诉累，节约司法资源。一次开庭，两件事一起解决。 这个案子给打工人和个体老板各提了个醒。 对打工人来说，在饭店、餐馆、家政这些地方干活受了伤，别光等着老板掏钱，先问清楚老板有没有买团体意外险或者雇主责任险。有保险的话，把保险公司和老板一起告上法庭，一次解决。同时心里也要有数：团体意外险的赔偿金，通常会被用来抵扣老板该赔你的钱，别指望"保险拿一份、老板再赔一份"的双份赔偿。 对老板来说，给员工买保险是好事，但别以为买了保险就万事大吉。团体意外险的伤残金是按等级比例赔的，十级只赔10%，员工实际损失超过保险金的部分，老板该赔还得赔。想更全面地转移用工风险，可以考虑雇主责任险。更重要的是，买保险、签合同的时候，把条款内容跟员工说清楚，白纸黑字留好证据。 57岁的陈某，最终拿到的是伤残保险金1万元加上保险公司已赔付的医疗保险金，这些都要抵扣酒店的赔偿义务；酒店该承担的法定赔偿部分，一分也少不了。法律既不让你两头占便宜，也不让老板把风险全甩给员工。 【案例来源】 人民法院案例库入库案例：陈某与某酒店、某保险公司提供劳务者受害责任纠纷案 入库编号：2024-16-2-368-001 判决书文号：（2022）兵0103民初868号（新疆生产建设兵团阿拉尔垦区人民法院一审）、（2023）兵01民终46号（新疆生产建设兵团第一师中级人民法院二审） 王德林律师团队，专注民商事纠纷。云南文山的朋友遇到劳务受伤、保险理赔问题，欢迎咨询。