司机没有从业资格证，保险公司能拒赔商业险吗

司机没有从业资格证，保险公司能拒赔商业险吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2020年10月，喻某驾驶重型货车追尾前方柴某某驾驶的货车，喻某当场死亡。交警认定喻某负主要责任，柴某某负次要责任。柴某某的货车挂靠在甲运输公司运营，该公司为车辆投保了交强险和100万元商业三者险。但柴某某本人没有道路运输从业资格证。事故发生后，喻某的家属起诉柴某某、甲运输公司和保险公司，要求赔偿损失。

保险公司拿出一份保险合同，其中有一条免责条款约定：驾驶营业性机动车没有交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书的，保险公司不赔。保险公司说，这条款已经用加粗加黑字体提示过，甲运输公司也在投保单上盖章确认了，所以保险公司可以拒赔商业险。

法院怎么判

一审法院（武汉市江夏区人民法院）认为：免责条款不违反法律，保险公司已经尽到了提示和说明义务，条款有效。因为柴某某没有从业资格证，保险公司在商业险范围内免责，只需在交强险限额内赔偿18万元，其余损失由柴某某和挂靠公司承担。

二审法院（武汉市中级人民法院）改判了。二审法院认为：虽然保险公司把免责条款加粗加黑了，投保人也盖章了，但条款里说的“许可证书或其他必备证书”到底指什么证书，合同里没有明确说明。保险公司也没有证据证明它向投保人解释过这个证书就是“道路运输从业资格证”。因此，保险公司没有履行法律要求的“明确说明义务”，这条免责条款不产生法律效力。最终判决保险公司在商业险范围内也要赔偿，共计赔偿42万余元。

案号：湖北省武汉市中级人民法院 (2021) 鄂01民终7807号民事判决书

争议焦点：保险公司能否依据“无从业资格证”的概括性免责条款拒赔商业险。

判决结果：保险公司未履行明确说明义务，免责条款无效，保险公司应在商业三者险范围内承担赔偿责任。

律师解读

这个案子对普通车主和司机有两点重要提醒：

一是保险公司不能随便拿一条“概括性条款”就拒赔。如果保险条款里写的是“无许可证书或其他必备证书”这种笼统的话，没有具体说明是哪个证，保险公司必须主动向投保人解释清楚。如果保险公司只是让投保人在纸上盖章，没有真正说明“这个证就是从业资格证”，法院可能认定保险公司没尽到义务，免责条款无效。

二是投保人签字盖章不等于什么都认了。很多人在买保险时，销售人员让在哪签就在哪签，合同内容看都不看。但法律保护的是“真正理解”的人。如果保险公司没有把免责条款的具体内容、含义和后果讲清楚，即使投保人签了字，法院也可能不认这个条款。

三是开营运车辆的司机要特别注意。虽然这个案子保险公司没赔成，但不同法院可能有不同看法。如果保险公司把“无从业资格证”明确写进免责条款，并且用加粗加黑字体提示，还让投保人单独手写确认，法院有可能支持保险公司拒赔。所以，开货车、网约车等营运车辆的司机，一定要按规定考取从业资格证，否则出了事故，商业险可能真的不赔。

王德林律师提示：

购买车险时，不要只看价格，要仔细阅读免责条款。如果条款里有“许可证书”“必备证书”等模糊表述，一定要问清楚具体指什么证。最好让保险销售人员把解释过程录音或书面记录下来。如果发生事故后保险公司以“无证”为由拒赔，不要轻易放弃，可以审查保险公司是否真正履行了明确说明义务。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，评估免责条款是否有效。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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