用私家车跑网约车出了事故，保险公司说商业险不赔——福建高院：合法！商业险可以免责

漳州的杨某某有个习惯，上下班路上顺路拉个网约车乘客，赚点油钱补贴家用。他开的是一辆家用轿车，买的是"家庭自用"性质的保险，一年保费几千块，心想出了事有保险公司兜底。 2021年的一天，杨某某开车到漳州市中医院门口，车上的乘客朱某某准备下车。车门一推——"砰"的一声闷响，一个骑电动车的中年妇女被车门撞飞，重重摔在地上，疼得动弹不得。 受伤的陈大姐被紧急送进医院，诊断出来是右膝关节软组织挫伤，后来鉴定为十级伤残。交警认定的事故责任是：杨某某和朱某某各负一半责任，陈大姐完全没有责任。 医疗费、误工费、伤残赔偿金、后续康复费，各项加起来将近23万。陈大姐把杨某某、乘客朱某某、车主林某某（杨某某的妻子）和保险公司一起告上了法庭。 保险公司接到案子，态度很明确：交强险该赔多少赔多少，这是法律规定的硬杠杠，跑不掉。但商业第三者责任险——不赔。 理由呢？杨某某的车买的是家庭自用保险，但他平时跑网约车拉客，这等于把自家的小轿车当成了出租车在跑。营运车一天跑几百公里，风险比家用车大得多。保险法第52条写得明明白白：保险标的危险程度显著增加，被保险人有义务通知保险公司；没通知的，因危险增加发生的事故，保险公司不承担赔偿保险金的责任。 杨某某觉得很冤："我就偶尔顺路拉个人，又不是全职跑网约车，怎么就不赔了？再说了，买保险的时候也没人告诉我不能跑网约车啊。" 一审、二审法院站在了杨某某这边，判决保险公司在商业险范围内也要赔。但保险公司不服气，一路打到了福建省高级人民法院申请再审。 福建高院的观点跟保险公司一致。 法院的核心逻辑说得很清楚：家用车和营运车完全不是一回事。家用车一天跑个几十公里，营运车一天几百公里，使用频率、行驶里程、事故概率完全不是一个量级。杨某某把家庭自用车辆拿来跑网约车营运，危险程度确实显著增加，而且这次事故就是在营运过程中发生的。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第四条说了，认定"危险程度显著增加"时，保险标的用途的改变是首要考虑因素。 更关键的是，保险法第52条是法律直接规定的法定免责事由，不是保险公司在合同里自己写的免责条款。法律条文本身就是对所有人的公开告知，保险公司不需要像合同免责条款那样加粗加黑地提示说明。即使合同里没有写这一条，法律本身也管着。 但交强险不一样。交强险是强制保险，保障的是交通事故受害人最基本的权益，跟车辆的使用性质没关系。所以交强险该赔还得赔。 最终，福建高院再审判决：保险公司在交强险限额内赔偿陈大姐11万元，商业三者险免责，超过交强险的赔偿由杨某某和乘客朱某某自己承担。 这个案子给所有跑网约车的车主提了个醒。用私家车跑网约车，不管你是全职还是偶尔顺路，一旦改变了车辆的使用性质，出了事故商业险可能一分都不赔。交强险最多赔十几万，大头还得自己掏。 有些车主心存侥幸，觉得"我就跑几单，出了事保险公司哪知道"。但交警的事故认定书上会写明事故经过——你当时车上坐着乘客，是在接单营运过程中出的事，保险公司一查一个准。到时候商业险拒赔，几十万的赔偿款只能自己扛。 真心建议有网约车需求的车主：要么买营运车辆保险，保费确实高一些，但出了事故有保障；要么做好商业险可能不赔的心理准备。别等到出了事才知道，保险公司的"免责"二字，写在法律条文里，也写在你的保单上。 文山的朋友，如果有交通事故纠纷或者保险理赔方面的法律问题，欢迎咨询王德林律师。交通事故责任认定、保险理赔、人身损害赔偿，我们都能提供专业的法律服务。 **【案例来源】** 人民法院案例库入库案例：某保险支公司诉陈某某、杨某某、朱某某及林某某机动车交通事故责任纠纷案 入库编号：2023-16-2-374-010 判决书文号：（2022）闽民再429号（福建省高级人民法院再审判决）