无证驾驶撞了人还弃车逃逸，保险公司拒赔商业险，法院4次审理给出最终答案

--- title: "无证驾驶撞了人还弃车逃逸，保险公司拒赔商业险，法院4次审理给出最终答案" author: "王德林律师" category: "交通事故纠纷" tags: [交通事故, 无证驾驶, 肇事逃逸, 保险免责, 交强险, 商业三者险, 保险法] date: 2026-07-27 --- # 无证驾驶撞了人还弃车逃逸，保险公司拒赔商业险，法院4次审理给出最终答案 2018年7月1日下午2点20分，宁夏石嘴山。 张某某开着一辆轻型货车，跟对向驶来的赵某驾驶的棕色长安轿车撞上了。赵某车上还坐着赵某某和倪某某两个人。交警赶到现场认定：张某某是无证驾驶，而且肇事后直接弃车逃逸，负全部责任。 按说张某某没跑掉，车有保险，受害者找保险公司赔就行了。 但事情没那么简单。 张某某这辆货车在人保财险投了交强险和50万的商业三者险。保险公司一听说张某某无证驾驶还逃逸，态度很明确：商业险不赔，交强险里的财产损失也不赔。 受害者就把张某某和保险公司一起告了。 一审宁夏石嘴山市大武口区法院判了：交强险赔11237块钱，商业三者险赔30565块钱。保险公司不服，上诉。石嘴山市中院二审维持原判。保险公司又申请再审，宁夏高院指令石嘴山中院再审——还是维持原判。 看到这你可能觉得，这不就定了吗？ 但保险公司不服啊，一路打到了宁夏回族自治区人民检察院。检察院审查后认为判决确实有问题，决定抗诉。 这一抗诉，宁夏高院再审改判了。 2020年6月30日，宁夏高院作出（2020）宁民再23号判决：商业三者险不赔，交强险只赔9237块钱的人身损失，财产损失不赔，剩下32565块由张某某自己掏腰包。 为什么前面三次都判保险赔，检察院一抗诉就改判了？ 关键是"无证驾驶"和"肇事逃逸"在法律上的性质不一样。 先说商业险。张某某买商业三者险的时候，人保财险在保单正本上用黑体字明确写了"重要提示"，提醒投保人仔细阅读保险条款特别是责任免除部分。保险条款里写得清清楚楚：驾驶人无证驾驶、事故后遗弃被保险车辆离开现场，保险公司不赔。 《保险法》司法解释（二）第十条说了：保险人把法律、行政法规中的禁止性规定作为免责条款的，只要保险公司尽到了提示义务，免责条款就有效。 什么叫"禁止性规定"？ "驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证"（道路交通安全法第十九条）——这是禁止性规定。"造成交通事故后逃逸的，吊销驾驶证，终生不得重新取得"（道路交通安全法第一百零一条）——这也是禁止性规定。 无证驾驶和肇事逃逸，都不是一般的小问题，而是法律明令禁止的行为。对这类免责条款，保险公司不需要像普通免责条款那样一个字一个字解释给你听，只要在保单里做出足够明显的提示就够了。 人保财险做到了这一点——保单有黑体字的"重要提示"，免责条款也加粗加黑了。所以商业险免责条款有效，保险公司不用赔。 再说交强险。根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条和《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条，驾驶人无证驾驶的，保险公司在交强险限额内只垫付抢救费用，对财产损失不承担赔偿责任。所以这9237块赔的是人身损害，财产损失部分张某某自己承担。 说白了，张某某无证驾驶、肇事后弃车逃逸，这些都是违法的事。保险不是保护违法者的——商业险免责，交强险也只保人不保车。 说回这个案子，它其实告诉我们一个道理：开车上路，驾驶证和保险都得上。缺了驾驶证，商业险可能白买——你觉得车有保险，真出了事保险公司一句"无证驾驶不赔"，剩下的钱就得自己掏。 这案子从一审到检察院抗诉，走了四级程序才最终定论。张某某的教训够深：没驾照别开车，出了事别跑。你跑了，保险跑了，法院也不会站在你这边。 **【案例来源】** 人民法院案例库入库案例：赵某、赵某某、倪某某诉中国人民财产保险股份有限公司某公司、张某某机动车交通事故责任纠纷案 入库编号：2023-16-2-374-011 判决书文号：（2020）宁民再23号（宁夏回族自治区高级人民法院再审） 王德林律师团队，擅长交通事故、保险理赔、劳动争议等民商事案件。文山的朋友有法律问题可以来电咨询：0876-XXXXXXX。地址：云南省文山市XX路XX号。