【责任保险合同纠纷】员工受伤九级伤残，公司赔了12万，保险公司说“按比例只赔2万”——法院：比例赔付属免责条款，未说明无效，全额赔！

案件基本信息 案号：（2025）云26民终1109号 代理律师：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师 云南省文山壮族苗族自治州中级人民法院 民事判决书 （2025）云26民终1109号 上诉人（原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司云南省分公司 被上诉人（原审原告）：砚山县凯太塑料制品有限公司 委托诉讼代理人：王德林，云南八谦（文山）律师事务所执业律师。 一、案件事实 凯太公司为其员工购买了雇主责任险，保险限额100万元/人。 员工胡某在工作中受伤，经鉴定构成九级伤残。凯太公司与胡某在劳动仲裁中达成调解协议，由凯太公司一次性赔偿胡某各项损失共计12万元。 凯太公司向保险公司申请理赔时，保险公司拿出保险合同条款中“伤残等级对应比例赔付”的约定，主张九级伤残只能按4%的比例赔付，即仅赔2万元。 凯太公司不同意，起诉要求保险公司全额赔付12万元。 二、争议焦点 **雇主责任险中的“伤残等级按比例赔付”条款，是否属于免责条款？** 保险公司认为： 1. 比例赔付是计算保险金的方式，不属于免责条款； 2. 保险公司不需要对计算方式进行提示和说明； 3. 仲裁调解书未经保险公司认可，不能作为定案依据。 凯太公司的代理律师王德林指出： 1. 比例赔付条款实质上是减轻了保险人的赔付责任，属于免责条款； 2. 保险公司未就该条款向投保人进行提示和明确说明，该条款不产生效力； 3. 仲裁调解书是双方真实意思表示，不违反法律规定，应作为有效依据。 三、法院判决 一审法院认为： “伤残等级对应比例赔付”的约定，直接关系到保险人承担赔偿责任的金额，实质上减轻了保险人的责任，属于《保险法》第十七条规定的“免除保险人责任的条款”。 本案中，保险公司未能举证证明其已就该条款向投保人履行了提示和明确说明义务，该条款不产生效力。 关于仲裁调解书：仲裁调解是双方真实意思，调解确定的赔偿金额合理，不违反法律规定，应作为定案依据。 **一审判决：** 保险公司赔偿凯太公司12万元。 保险公司不服，提起上诉。二审法院驳回上诉，维持原判。 **最终判决：** 保险公司全额赔偿凯太公司**120,000元**。 四、律师点评 本案涉及雇主责任险中的核心争议问题： **1. 比例赔付条款=免责条款** 很多保险公司认为，按伤残等级比例赔付是“计算方式”而非“免责条款”，不需要特别说明。但最高人民法院的司法解释明确：免赔额、免赔率、比例赔付等减轻保险人责任的条款，均属于免责条款。 **2. 买了雇主责任险不等于自动覆盖全部赔偿** 雇主责任险的条款中往往隐藏着各种限制性约定（按比例赔付、免赔额、医疗费范围限制等），如果保险公司没有对这些条款进行加黑加粗提示和明确说明，这些条款可能不产生效力。 **3. 仲裁调解书可作为定案依据** 即使保险公司没有参与劳动仲裁调解，调解书确定的赔偿金额只要不违反法律规定，法院可以将其作为认定损失的依据。 温馨提示： - 企业购买雇主责任险时，注意审查比例赔付等限制性条款； - 保险公司对免责条款的提示说明义务不仅是形式上的签字，更要求实质上的说明； - 劳动仲裁调解书确定的赔偿金额，可以作为向保险公司索赔的依据。 本案代理律师：王德林（云南八谦（文山）律师事务所副主任） 联系方式：15987555284