保险公司拒赔十级伤残？法院判决：按合同全额赔付！

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事件概述

2020年10月，聂某购买了某保险公司的《农村小额意外伤害保险》，保障内容包括意外身故、残疾及医疗费用补偿。2021年7月，聂某遭遇交通事故，经鉴定为十级伤残，花费医疗费2.9万余元。事故责任方虽已赔偿部分损失，但保险公司却以“按比例赔付”为由，仅愿支付8000元残疾保险金，拒赔全额80,000元及医疗费10,000元。

争议焦点

1.残疾保险金是否应按比例赔付？

保险公司主张按十级伤残10%的比例赔付8000元，但法院认为保险合同中的“比例赔付条款”属于免责条款，保险公司未在投保时明确说明，故该条款无效，应全额赔付80,000元。  

2.医疗费能否因第三方赔偿而拒赔？ 

保险公司辩称聂某的医疗费已由事故责任方赔偿，不应重复赔付。法院指出，人身保险不适用“填平原则”，合同约定的医疗费用补偿仍需履行。  

3.鉴定费是否合理？

保险公司质疑伤残鉴定的必要性，法院认定鉴定费2600元为必要合理支出，应由保险公司承担。

法院裁判

二审法院维持原判，要求保险公司：  

全额赔付残疾保险金80,000元；  

支付意外医疗保险金10,000元；  

承担鉴定费2600元。

案件启示

1.投保人注意：签订保险合同时，务必要求保险公司对免责条款逐项说明，并保留书面证据。  

2.保险公司警示：格式条款需显著提示，未尽说明义务可能导致条款无效。  

3.维权要点：人身保险中，即使第三方已赔偿，被保险人仍可依据合同主张保险金。

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