未成年人被骗转账，银行要赔钱吗

未成年人被骗转账，银行要赔钱吗

本文为法律科普，案例来源于《人民司法》，人物已做脱敏处理。

裁判要旨

未成年人遭遇电信诈骗后转账造成损失，即使刑事案件还在处理，也不影响向银行等机构主张民事赔偿。法院可以“刑民并行”，即刑事和民事案件同时审理。如果转账行为与孩子的年龄、智力水平不符，需要看监护人是否明确同意或追认。责任划分上，要综合监护人是否尽到监管教育义务、银行是否对未成年人账户采取特殊风险控制措施等因素来认定。

案情简介

16岁的小姚（化名）在母亲陪同下，到某银行办理了借记卡并开通手机银行和手机盾。之后小姚去新加坡留学，卡由母亲保管。母亲陆续向卡内转入571万余元，准备给小姚买房。不料，小姚在诈骗团伙诱导下，通过手机银行分多笔向陌生账户转账共计571.3万元。转账期间，银行向小姚手机发送了验证码和通知短信，累计转账超30万元时还弹窗提示确认。母亲发现后报警，但仅追回10万余元。小姚起诉银行，要求赔偿未追回的560余万元。

律师解读

第一，关于转账行为是否有效。小姚当时是16岁的在校学生，属于限制民事行为能力人。他转账571万余元并非纯获利益或日常必需行为，需要监护人同意或追认才有效。本案中，母亲陪同办卡并同意开通手机盾和短信通知，可以看作是对小姚用卡行为的概括授权。而且母亲明知卡用于购房，转账指令也通过小姚手机操作和接收验证码，因此法院认定转账行为有效。

第二，银行是否要承担责任。银行对未成年人客户应承担更高的安全保障义务。本案中，银行开卡时未直接向监护人充分提示风险，也未留存监护人联系方式，异常交易时无法及时预警。此外，银行未对未成年人账户采取特殊风控措施，如设置更低的转账限额或增加监护人确认环节。因此，法院认定银行存在过错，需承担相应赔偿责任。一审判决银行承担10%责任，二审提高到15%。

第三，监护人的责任。母亲明知小姚可通过手机银行转账，仍将大额资金转入其账户，且未进行有效的反诈教育，对损失发生有重大过错，应承担主要责任。法院综合考量后，认定监护人过错更大。

王德林律师提示：

家长要加强对孩子的反诈教育，尤其是涉及大额资金时，应亲自管理银行卡和手机银行，避免孩子独自操作。如果发现孩子被骗，应第一时间报警并联系银行冻结账户。在文山地区，类似案件也时有发生，建议家长主动了解银行对未成年人账户的特殊规定，防范于未然。

来源：《人民司法》2025年第10期

---

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市