租车自用发生事故，保险公司能拒赔吗？

租车自用发生事故，保险公司能拒赔吗？

本文为法律科普，案例来源于《人民司法》，人物已做脱敏处理。

裁判要旨

如果保险公司明知租车公司的经营范围，仍以“非营运”性质承保，那么租车公司将车辆出租给个人自用（非用于拉客、拉货等营利活动），这不属于车辆使用性质改变，也不会显著增加危险。即使租车公司没通知保险公司，保险公司也得赔。

案情简介

2022年，某租车公司（化名“灵宇公司”）为名下一辆小轿车买了商业保险，保单上写的是“非营运”。后来，灵宇公司将车租给唐某自用。唐某开车时出了事故，负全责，修车花了2.6万多元。灵宇公司找保险公司理赔，保险公司却以“车辆改变使用性质（从非营运变成租赁），危险程度增加，没通知我们”为由，拒绝赔偿。灵宇公司只好起诉到法院。

律师解读

第一，租车自用不等于改变使用性质。 法院认为，车辆使用性质要看实际用途。唐某租车是自用，不是用它来跑网约车、拉货赚钱，所以本质上还是“非营运”。租车只是换了驾驶人，只要唐某有驾照，车也没拿去搞营运，就不算改变性质。

第二，保险公司明知租车公司的业务，不能事后反悔。 保险公司是专业机构，知道灵宇公司是干租车生意的，还同意以“非营运”承保，说明它默许了这种模式。事后出事再拿“改变性质”说事，法院不支持。

第三，保险公司没尽到说明义务，免责条款无效。 保险合同里虽然写了“改变使用性质要通知”，但保险公司没证据证明它给租车公司解释过这条款。法律上，没明确说明的免责条款，不产生效力。

王德林律师提示：

租车公司投保时，最好主动跟保险公司说明车辆会用于出租，并要求书面确认“租赁自用”的理赔规则，避免事后扯皮。车主租车时，也要确认车辆保险齐全，特别是第三者责任险。如果您在文山地区遇到类似保险理赔纠纷，建议保留好保单、租车合同和事故认定书，及时咨询专业律师。

来源：《人民司法》2024年第04期

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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