网络投保时，保险免责条款没强制阅读有效吗？

网络投保时，保险免责条款没强制阅读有效吗？

本文为法律科普，案例来源于《人民司法》，人物已做脱敏处理。

裁判要旨

通过网络买保险，保险公司必须对免责条款设置强制阅读程序，比如要求投保人必须点开并看完相关条款。如果只是让投保人勾选“我已阅读并同意”，而没有强制阅读，那么免责条款对投保人不产生法律效力。即使免责条款涉及法律禁止的行为（如无证驾驶），保险公司仍需主动提示，不能仅凭链接或勾选框了事。

案情简介

飞飞跑腿公司通过美团APP为员工购买了一份雇主责任险。员工杜某在送外卖时无证驾驶摩托车发生交通事故，被认定为工伤九级伤残。公司向杜某赔偿了6.5万元后，向保险公司申请理赔。保险公司以杜某无证驾驶属于免责条款为由拒绝赔偿。但法院查明，投保时，APP页面只是让投保人勾选“我已阅读并同意”相关条款，并没有强制要求阅读免责条款的具体内容。

律师解读

本案的核心争议点在于，保险公司通过网络投保时，是否充分履行了对免责条款的提示和说明义务。根据保险法规定，保险公司有义务主动让投保人知晓免责条款的存在和内容。网络投保中，仅仅设置一个链接或让投保人简单勾选，并不足以证明保险公司尽到了主动提示的义务。

法院认为，保险公司必须设置强制阅读程序，比如在投保流程中，投保人必须点开并完整浏览免责条款页面，才能进行下一步操作。这种“强制阅读”是保证投保人真正了解免责内容的关键。在本案中，APP的投保设计只要求勾选，没有强制阅读，因此免责条款不能作为拒赔依据。

另外，虽然无证驾驶是法律禁止的行为，根据相关规定可以免除保险公司对免责条款的明确说明义务，但保险公司仍然需要履行主动提示义务。也就是说，保险公司必须主动告知投保人“无证驾驶不赔”这一条款的存在，而不能指望投保人自己去找。本案中，保险公司连主动提示都没做到，所以免责条款无效。

王德林律师提示：

对于企业主或投保人，通过网络购买保险时，不要只图方便。建议仔细阅读所有条款，尤其是免责部分。如果投保流程中没有强制阅读环节，建议截图保留证据，以便日后维权。如果您在文山地区遇到类似保险理赔纠纷，可以咨询专业律师，确保自身权益不受损害。

来源：《人民司法》2023年第10期

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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