网购“材质保真险”理赔，为何被判保险诈骗罪？

网购“材质保真险”理赔，为何被判保险诈骗罪？

本文为法律科普，案例来源于《人民司法》，人物已做脱敏处理。

裁判要旨

网络交易中的“材质保真险”是合法的保险产品。如果买家故意让卖家修改商品材质信息，导致商品必然不符合投保标准，从而骗取保险公司的理赔金，这种行为可能构成保险诈骗罪。关键在于，行为人是否编造了保险事故的虚假原因，让保险公司错误地支付赔偿金。

案情简介

2019年，被告人温鹏伙同他人，利用中国平安财产保险公司的“材质保真险”骗取保险金。他们先联系汽车座垫的天猫商家，要求商家将商品材质参数从“PU表层”改为“牛皮”，并将价格调高。随后，温鹏等人下单购买这些商品，再以商品材质不合格为由向保险公司申请理赔，并约定收取理赔金30%的好处费。通过这种方式，温鹏共骗取保险理赔金44万余元。案发后，温鹏主动投案并如实供述。

律师解读

本案的核心争议在于温鹏的行为究竟构成保险诈骗罪、合同诈骗罪还是普通诈骗罪。法院最终认定构成保险诈骗罪，主要有以下两个关键点：

一、“材质保真险”合法有效，是保险诈骗罪的前提。很多人误以为网络上的各种“保险”只是商家噱头，但法院明确指出，本案中的“材质保真险”是经中国保监会备案的合法保险产品。该保险由保险公司与平台、商家共同承保，买家作为受益人。因此，当有人故意制造保险事故（如人为让商品材质不符标准）来索赔时，就触犯了国家的保险制度，可能构成保险诈骗罪。

二、行为定性：是“骗保”而非“骗合同”。温鹏的辩护人提出，其行为应属于合同诈骗罪，因为理赔过程涉及买卖合同。但法院认为，温鹏等人并未与保险公司直接签订合同，而是通过诱使商家修改商品信息，编造了“商品材质不符”这一虚假的保险事故原因。保险公司基于这个虚假原因产生了错误认识，并支付了赔偿金。这种行为直接侵害了保险公司的财产权和国家的保险监管制度，符合保险诈骗罪“编造虚假原因”的特征，而非合同诈骗罪。

王德林律师提示：

网络购物时，请勿轻信所谓的“薅羊毛”技巧，更不要与商家串通修改商品信息以骗取保险理赔。一旦参与此类行为，可能涉嫌刑事犯罪。如果您在文山地区遇到类似保险纠纷或法律问题，建议咨询专业律师，避免因一时贪念触犯法律。

来源：《人民司法》2023年第08期

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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