跑男送单途中突发疾病，抢救超48小时死亡，保险赔不赔？

跑男送单途中突发疾病，抢救超48小时死亡，保险赔不赔？

本文为法律科普，案例来源于《人民司法》，人物已做脱敏处理。

裁判要旨

法院认为，保险条款中“突发疾病48小时内抢救无效死亡”的规定，不能机械理解。如果被保险人在送单途中突发疾病，即使抢救超过48小时后死亡，保险公司也应赔偿死亡保险金。同时，根据损失填补原则，保险公司只赔偿被保险人实际支付的医疗费，医保报销的部分不赔。

案情简介

跑男龚某某通过平台投保了众包保障险。他在送蛋糕途中突发脑出血，经抢救无效，在发病后第13天死亡。龚某某的母亲已去世，他本人未婚无子女，父亲龚某居作为唯一继承人起诉保险公司，要求支付死亡赔偿金50万元、医疗费8万元及住院津贴。保险公司认为，龚某某抢救超过48小时死亡，不符合合同约定的理赔条件，拒绝赔偿死亡保险金，并主张医疗费只赔自费部分。

律师解读

这个案子主要涉及两个法律问题：

第一，保险条款“48小时内死亡”应如何理解？

法院没有死抠字眼，而是运用了“合理期待原则”。跑男投保这类保险，是为了在送单途中突发意外时获得保障。如果机械地认为只要抢救超过48小时就不赔，那很多濒临死亡的人，只要医院用呼吸机等设备维持生命体征超过48小时，保险公司就可以免责。这显然不符合投保人的真实意愿，也违背了公平原则。法院认为，龚某某在送单途中突发疾病，最终死亡，保险公司应当承担死亡保险金的赔偿责任。

第二，医疗费应当如何计算？

根据保险的“损失填补原则”，保险赔偿的目的是弥补实际损失，不能让人因此获利。龚某某的医疗费中，有4万多元是自费现金支付的，这部分是实际损失，保险公司应按合同约定赔偿70%左右。但另4万多元由医保统筹支付，龚某某本人并没有实际掏钱，所以保险公司不需要赔偿这部分。最终，法院判决保险公司支付死亡赔偿金50万元、自费医疗费3.8万余元及住院津贴900元。

王德林律师提示：

跑腿配送等高风险职业，一定要重视保险保障。投保时，仔细阅读保险条款，特别是“责任范围”和“免责条款”。如果发生事故，注意保留所有医疗费票据原件，区分自费和医保报销部分。如果遇到保险公司以“超过48小时”为由拒赔，不要轻易放弃，可以咨询专业律师，维护自身合法权益。在文山地区，类似保险纠纷案件也时有发生，建议提前了解相关法律知识，做好风险防范。

来源：《人民司法》2023年第07期

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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