银行员工假冒代理，存款被骗谁担责？

银行员工假冒代理，存款被骗谁担责？

本文为法律科普，案例来源于《人民司法》，人物已做脱敏处理。

裁判要旨

法院认为，虽然银行支行人员有时会代替分行办理手续，但这并不算行业惯例，不能因此让客户相信对方有代理权。同时，银行之间做业务时，双方都得比普通人更小心，因为犯罪分子可能冒充。如果因为一方没尽到注意义务导致损失，要根据各方的过错程度来分担责任。

案情简介

2015年，犯罪分子冒充农业银行荆州分行工作人员，联系广发银行福州分行，谎称要做协议存款业务。广发银行信以为真，安排了一家保险公司作为通道公司去开户。犯罪分子伪造了保险公司的全套资料和印章，在农行荆州开发区支行开了一个假账户。广发银行将5亿元资金存入该账户后，被犯罪分子转走。案发后，警方追回了约2.65亿元，但广发银行仍有约2.55亿元本金及利息损失。广发银行起诉农行荆州分行和开发区支行，要求赔偿剩余损失。

律师解读

第一，表见代理不成立。虽然农行支行人员有时会代分行办事，但这不能成为行业惯例。广发银行不能仅凭这点就相信犯罪分子有代理权。法院认为，没有证据证明这种代办事的方式已经普遍到让客户有理由相信对方是合法代表。

第二，银行双方都有过错。农行开发区支行在开户时，没有核实开户人的法定代表人身份证件，也没上门核查开户真实性，对账户资金转账的审核也不严格。而广发银行作为专业金融机构，明知专户开立有严格规定，却没有对开户资料尽到谨慎注意义务，让犯罪分子钻了空子。所以，法院根据过错程度，判农行承担80%的赔偿责任。

第三，损失分担原则。法院强调，金融机构之间的交易，双方都得保持更高的警惕。犯罪分子虽然可恶，但银行自己没管好流程，就得为自己的疏忽买单。最终，农行需赔偿广发银行剩余本金和利息损失的80%。

王德林律师提示：

银行做业务时，千万别图省事，要严格按流程核实对方身份和资料。特别是异地开户、大额转账等环节，最好上门核查，别轻信电话或邮件。如果遇到类似纠纷，建议及时咨询专业律师，明确各方过错，避免损失扩大。如果您在文山地区有相关法律问题，欢迎联系本所。

来源：《人民司法》2023年第01期

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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