助力车出事故，保险公司能拒赔吗？

助力车出事故，保险公司能拒赔吗？

本文为法律科普，案例来源于《最高人民法院公报》，人物已做脱敏处理。

裁判摘要

如果保险合同免责条款和释义里没有明确机动车认定标准，而车辆的生产厂家说明书、合格证都显示是助力车，且被保险人客观上无法取得机动车号牌，那么应当作出有利于被保险人的解释，认定该车不属于免责条款中的机动车。此时，被保险人无证驾驶该车，也不属于免责条款中的无证驾驶情形。

案情简介

2008年，曹正银向民生保险公司投保了一份保险。2011年，他驾驶一辆轻便摩托车发生交通事故身亡。保险公司认为，曹正银无证驾驶机动车，属于免责条款，拒绝赔付保险金。但曹正银的家属认为，这辆车是助力车，不属于机动车，保险公司应当赔偿。双方因此闹上法庭。

律师解读

1. 合同条款有争议，应作有利于被保险人的解释。本案中，保险合同免责条款和释义里都没有明确什么是“机动车”。而车辆厂家说明书、合格证都显示是“助力车”，交管部门在事故现场图里也写的是“助力车”。普通消费者很难判断这到底是不是机动车。根据《保险法》，这种有争议的条款，应当作有利于被保险人的解释。

2. 车辆无法登记，不应苛求被保险人。案涉车辆因不在国家机动车产品公告里，无法在当地车管所登记上牌。被保险人客观上无法取得机动车号牌和驾驶证。在这种情况下，不能要求被保险人像对待普通机动车那样去办证和驾驶。

3. 专业术语与普通人认知不同，应尊重后者。虽然按国家标准，这辆48cc轻便摩托车属于机动车，但普通消费者根据厂家误导（称为助力车），以及无法上牌的事实，认为它不属于机动车，这种认知是合理的。法律保护这种合理信赖。

王德林律师提示：

购买车辆时，一定仔细查看产品说明书和合格证，不要轻信商家宣传。如果车辆无法上牌，建议提前咨询保险公司，确认是否属于免责范围。如果遇到类似纠纷，可以寻求专业律师帮助，维护自身权益。文山的车主们尤其要注意，保险条款的细节往往决定理赔结果。

来源：《最高人民法院公报》2014年

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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