家庭自用车跑网约车出事故，保险公司能拒赔吗？

家庭自用车跑网约车出事故，保险公司能拒赔吗？

本文为法律科普，案例来源于《最高人民法院公报》，人物已做脱敏处理。

裁判摘要

在保险合同有效期内，如果保险标的（比如车辆）的危险程度显著增加，被保险人（车主）应当及时通知保险公司。保险公司可以要求增加保费或者解除合同。如果被保险人没有通知，因为危险程度增加而发生的保险事故，保险公司可以不承担赔偿责任。以家庭自用名义投保的车辆，如果从事网约车营运活动，会显著增加车辆的危险程度，车主应当及时通知保险公司。如果车主没有通知，因网约车营运发生的交通事故，保险公司可以在商业三者险范围内免赔。

案情简介

2015年7月，张涛通过打车软件接到网约车订单，驾驶自己投保为“家庭自用”的轿车去接乘客。途中，张涛驾车右转弯时，与骑电动自行车直行的程春颖发生碰撞，导致程春颖受伤，构成九级和十级伤残。交警认定张涛转弯未避让直行，应负全部责任。张涛的车辆投保了交强险和100万的商业三者险。张涛认为自己是顺路搭载乘客分摊油费，不算营运；而保险公司认为张涛从事营运活动，改变了车辆用途，危险程度显著增加，且未通知保险公司，因此商业三者险不赔。

律师解读

本案的核心争议点在于，家庭自用车从事网约车营运，发生事故后保险公司是否需要在商业三者险范围内赔偿？法院最终认定保险公司可以免赔，主要有以下两个要点：

第一，家庭自用车与营运车辆的风险不同。保险公司根据车辆用途设置不同保费，营运车辆因使用频率高、里程多，事故概率更大，保费接近家庭自用车的两倍。张涛以家庭自用名义投保，却从事网约车营运，车辆风险显著增加，这超出了保险公司在订立合同时的合理预估。

第二，车主有通知义务。根据《保险法》第五十二条，车辆危险程度显著增加时，车主应当及时通知保险公司，以便保险公司调整保费或解除合同。张涛未履行通知义务，且事故发生在营运过程中，因此保险公司在商业三者险范围内不承担赔偿责任。

王德林律师提示：

如果您想用私家车跑网约车，请务必先通知保险公司，询问是否需要变更险种或增加保费。否则，一旦发生事故，商业险可能拒赔，您需要自掏腰包承担高额赔偿。文山地区的网约车司机尤其要注意这一点，避免因小失大。

来源：《最高人民法院公报》2017年

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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