担保人已免责，银行还上报征信不良，能要求删除吗

担保人已免责，银行还上报征信不良，能要求删除吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2015年，马某某向某银行借款30万元，杨某作为连带责任保证人。借款到期后，马某某未还清本金和利息。银行起诉要求马某某还款、杨某承担连带责任。法院于2019年判决认定，银行在保证期间内没有向杨某主张保证责任，杨某的担保责任已经免除，该判决已生效。但银行仍然将杨某的贷款逾期信息报送中国人民银行征信系统，导致杨某的个人信用报告显示不良记录。杨某起诉要求银行删除其不良征信信息。

法院怎么判

一审法院认为，个人金融信用属于名誉权范畴。杨某的担保责任已被生效判决免除，银行再上报其不良保证信息不符合客观事实，且征信记录对个人经济生活影响极大，构成侵权。判决银行在判决生效后十日内消除杨某在中国人民银行征信中心的个人征信不良记录。

银行不服，提起上诉。二审法院认为，银行在明知杨某保证期间已超期、生效判决已认定其免除担保责任的情况下，未及时消除不良信用记录，对杨某的个人信用和生活造成影响，侵害了杨某的名誉权，维持原判。

律师解读

这个案例对普通人来说，核心问题在于：担保人已经免责，银行还能不能把担保人当成失信人员上报征信？

一是连带责任保证人和主债务人的法律地位不同。主债务人在债务到期后不还钱，是违反合同约定的失信行为。但连带责任保证人在主债务到期后，如果债权人没有在保证期间内向保证人主张保证责任，保证人就没有义务主动去还钱，也就不存在失信的问题。银行不能把保证人等同于债务人，直接上报不良信息。

二是银行上报征信信息必须准确、及时。根据《征信业管理条例》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，银行向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人，并取得书面同意。更重要的是，银行必须准确、完整、及时地报送信息。法院生效判决已经认定杨某的担保责任免除，银行就应当及时更新信息，将杨某不再承担担保责任的情况告知中国人民银行。银行没有这样做，导致杨某征信记录不实，就构成了侵权。

三是保证期间和诉讼时效的区别。对于经过诉讼时效的债权，债权人仍然可以申报不良金融信息，因为欠债的事实并未消灭，只是法律不再保护债权人的胜诉权。但保证期间不同，债权人如果在保证期间内没有向保证人主张权利，保证责任就彻底消灭了，债权人不能再主张保证债权，也不能因此认定保证人失信。

王德林律师提示：

如果你曾经为他人借款提供担保，并且保证期间已经届满、债权人从未向你主张过保证责任，或者法院已经判决你免除担保责任，但银行仍然将你列为不良征信记录，你有权要求银行删除该记录。如果银行拒绝，你可以向法院提起名誉权诉讼，要求银行消除不良征信。建议保留好法院生效判决书、保证期间届满的证据、个人征信报告等材料。文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带相关材料到律师事务所咨询，律师会帮你分析是否构成侵权并指导维权步骤。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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