雇主给雇员买的意外险，赔偿金能抵扣雇主的赔偿款吗

雇主给雇员买的意外险，赔偿金能抵扣雇主的赔偿款吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

赵某是一名货车司机，受雇于张某和柴某。2019年4月，赵某在高速公路上驾驶货车时发生交通事故，导致重伤。经鉴定，赵某的伤情构成一处五级伤残、一处九级伤残。事故发生后，赵某先向事故对方索赔，法院判决对方赔偿了部分损失。但赵某的损失总额高达158万余元，扣除对方赔偿后，仍有102万余元未获赔偿。

张某和柴某作为雇主，曾为赵某购买了一份团体意外伤害保险，保额50万元。事故发生后，保险公司已向赵某支付了意外伤害保险金40万元、医疗费用保险金5万元、住院津贴2.07万元，合计约47.07万元。此外，车辆所属公司购买的车上人员险也赔付了10万元。张某和柴某还垫付了1.247万元医疗费。

赵某认为，雇主还应就剩余损失承担赔偿责任。张某和柴某则认为，自己已经买了保险，保险赔款应该算作赔偿的一部分。双方争议的焦点是：雇主为雇员买的意外险，保险金能不能抵扣雇主本应承担的赔偿款？

法院怎么判

法院审理后认定，赵某与张某、柴某之间构成劳务关系。赵某作为司机，在驾驶中未尽到安全注意义务，自身存在过错，应承担20%的责任。张某和柴某作为雇主，未尽到安全监督义务，应承担80%的责任。

法院计算后认为，张某和柴某应赔偿赵某82万余元。但扣除保险公司已赔付的47.07万元、车上人员险赔付的10万元以及雇主垫付的1.247万元后，张某和柴某实际还需连带赔偿赵某23.7万余元。

法院同时认定，保险公司已按合同约定足额赔付了意外伤害保险金，不存在少赔问题。

律师解读

这个案例的核心问题是：雇主给雇员买的人身意外险，保险金能不能抵扣雇主自己的赔偿款？

实践中，很多雇主（尤其是个人雇主）法律知识有限，分不清“雇主责任险”和“人身意外险”的区别。雇主责任险是直接保雇主自己的赔偿责任，赔的钱归雇主；而人身意外险是保雇员的人身安全，赔的钱归雇员或其家属。因此，过去不少法院认为，保险金是雇员应得的福利，不能用来抵扣雇主的赔偿，雇主该赔多少还得赔多少。

但本案法院持不同观点，认为可以抵扣。理由主要有三点：

一是从法律上看，雇主花钱买保险，目的是分散用工风险。如果保险赔了钱，雇主还得再赔一遍，那雇主买保险的意义就大打折扣。雇员拿到保险金后，损失已经得到部分填补，再要求雇主全额赔偿，反而可能让雇员获得超额补偿，这不符合“损失多少赔多少”的补偿原则。

二是从现实看，很多个人雇主经济能力有限，如果不允许抵扣，雇主可能根本赔不起，最终雇员的损失反而无法及时得到弥补。允许抵扣，反而能激励更多雇主主动为雇员买保险，对雇员更有利。

三是从操作看，如果雇员领了保险金，就应视为其同意用这笔钱来抵扣雇主的赔偿款。如果雇员不同意，可以拒绝领取保险金，再向雇主全额索赔。但一旦领了，就不能再反悔。

因此，法院最终认定，雇主为雇员购买的人身意外险，保险金可以相应抵扣雇主本应承担的赔偿责任。

王德林律师提示：

对于雇员来说，如果雇主为你买了意外险，出事后你领了保险金，并不意味着雇主就不用赔了。保险金只能抵扣雇主应赔的部分，如果保险金不足以覆盖你的全部损失，你仍然可以要求雇主赔偿差额。但如果你领了保险金，又要求雇主全额赔偿，法院可能不支持。

对于雇主来说，给雇员买意外险是分散风险的好办法，但要注意：一是最好同时购买雇主责任险，这样保障更全面；二是买保险时要明确告知雇员，并保留好相关证据；三是出事后，保险赔款可以抵扣你的赔偿责任，但要及时与雇员沟通，避免产生误解。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，根据具体情况制定维权或风险防范方案。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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