交通事故发生后，肇事车辆虽购买了“机动车统筹”，但统筹公司却被法院认定为不承担保险赔付责任，而是与肇事方承担连带赔偿责任。这究竟是怎么回事？

右转弯悲剧：电动车驾驶人当场身亡

2022年3月15日，贺某驾驶一辆重型集装箱半挂车在某红绿灯路口右转弯时，碾轧到二轮电动车驾驶员陈某某，导致陈某某当场死亡。

交警部门认定，贺某负事故全部责任，陈某某无责任。

事故车辆由牵引车A和挂车B组成。A车的登记所有人是某物流公司，实际所有人是贺某，贺某将车辆挂靠在该物流公司名下。

三重“保险”的背后

某物流公司为A车购买了多重保障：

·在甲保险公司购买了交强险

·在乙保险公司购买了商业第三者责任险

·在某汽车服务公司购买了《机动车综合商业统筹单》，约定第三者责任统筹金额为100万元

值得注意的是，这份《机动车统筹单》第十四条约定：“发生交通事故后，统筹人依据本条款约定在统筹责任范围内承担赔偿责任。赔偿方式可由统筹人进行直接赔付。”

陈某某的配偶及子女黄某甲等五人作为原告，将贺某、某物流公司、甲保险公司、乙保险公司以及某汽车服务公司告上法庭。

超出保险部分谁来赔？

经法院核算，原告的各项损失共计147万余元。

甲保险公司在交强险限额内赔偿18万元后，乙保险公司在商业三者险限额内赔偿36万余元，仍有94万余元的损失需要填补。

争议焦点在于：这笔钱是由贺某和某物流公司直接赔偿，还是由某汽车服务公司依据《机动车统筹单》直接赔付？

法院：统筹公司不承担保险责任，但构成债务加入

一审法院审理后认为：

第一，某汽车服务公司不具备保险业务经营资质，其与某物流公司签订的《机动车统筹单》不属于保险合同，依法不承担保险赔付责任。这意味着不能直接引用《保险法》的规定要求统筹公司向受害人赔偿。

第二，但从《机动车统筹单》第十四条的约定来看，某汽车服务公司明确表示“发生交通事故后，统筹人依据本条款约定在统筹责任范围内承担赔偿责任”。法院认为，这表明对于被统筹车辆所造成的侵权之债，统筹人具有加入该债务的意思表示。

根据《民法典》第五百五十二条关于“债务加入”的规定，第三人向债权人表示愿意加入债务，债权人未在合理期限内明确拒绝的，债权人可以请求第三人在其愿意承担的范围内与债务人承担连带责任。

据此，一审法院判决：

·甲保险公司赔偿18万元

·乙保险公司赔偿36万余元

·贺某、某物流公司赔偿94万余元

·某汽车服务公司对贺某、某物流公司的上述债务承担连带赔偿责任

二审维持：统筹不是保险

某物流公司不服一审判决提起上诉，主张应参照适用保险法的规定，由某汽车服务公司直接向受害人近亲属承担赔偿责任。

深圳中院二审认为：

某汽车服务公司不是依法设立的保险公司，不具备保险业务经营资质，其与某物流公司签订的《机动车统筹单》不属于保险合同。某物流公司主张参照适用保险法的规定，没有事实和法律依据。

一审法院认定某汽车服务公司对贺某与某物流公司的涉案债务承担连带清偿责任，各方当事人未持异议，予以确认。

最终，深圳中院判决：驳回上诉，维持原判。

法官说法：机动车统筹与保险有本质区别

本案的核心法律问题在于：机动车安全统筹合同的性质是什么？统筹人应否对受害人承担赔偿责任？

首先，机动车统筹与商业保险有本质区别。保险公司是经国务院保险监督管理机构批准设立的，其经营的商业保险业务有严格的监管和保障。而机动车安全统筹公司一般不具备保险业务经营资质，其开展的“统筹”业务本质上是一种交通运输行业内部的互助行为，不属于保险业务。因此，不能直接适用《保险法》的规定。

其次，统筹单中的“直接赔付”条款可能构成债务加入。如果统筹合同中明确约定，发生交通事故后统筹人直接承担赔偿责任，这种约定可能构成《民法典》规定的“债务加入”——统筹人自愿加入到侵权人（债务人）对受害人（债权人）的赔偿债务中。

最后，受害人如何维权？对于购买了“机动车统筹”的车辆肇事，受害人不能直接要求统筹公司承担“保险赔付责任”，但可以根据统筹合同的具体约定，主张统筹人构成债务加入，要求其与侵权人承担连带赔偿责任。

给车主的警示：别把“统筹”当保险

本案也给广大车主敲响了警钟：机动车安全统筹不是商业保险，二者有本质区别。

商业保险公司受国家金融监管部门严格监管，有保险保障基金等风险防控机制，赔付能力有保障。而机动车统筹公司多属于普通企业，一旦发生重大事故，其赔付能力难以保障。

有业内人士指出，部分运输企业为节省成本，用价格较低的“统筹”替代正规商业保险，这种做法存在较大风险。一旦发生重大交通事故，统筹公司可能无力赔付，最终责任仍需车主自行承担。

本案中，虽然法院最终判令统筹公司承担连带责任，但判决的执行效果还有赖于统筹公司的实际赔付能力。如果统筹公司资金链断裂或破产，受害人仍面临执行难的风险。

（本文根据真实案例改编，涉及人名、公司名称均为化名）

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云南八谦（文山）律师事务所

王德林律师

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