银行能否对保证金账户里的钱主张优先受偿权

银行能否对保证金账户里的钱主张优先受偿权

本文为法律科普，案例来源于《人民司法》，人物已做脱敏处理。

裁判要旨

银行和担保人（比如房产公司）签了协议，约定专门开一个保证金账户，这个账户里的钱只能用来交保证金和还贷款，银行可以实际控制这个账户。那么，银行对这个账户里的钱就享有质权（一种优先受偿的权利）。如果其他债权人因为普通债务纠纷，想申请法院强制执行这个账户里的钱，银行可以要求法院停止执行，保护自己的优先权。但是，如果钱已经被法院划走了，银行只能要求不得执行这笔钱，不能要求撤销或改变法院已经采取的划扣措施。

案情简介

2014年，某银行支行（以下简称银行）和一家房地产公司（以下简称担保公司）签了合作协议。约定担保公司为购房者的住房贷款提供担保，并按贷款余额的3%交一笔保证金，存在一个专门的保证金账户里。如果购房者不还贷款，银行可以直接从这个账户里扣钱。后来，担保公司的老板因为欠别人钱，法院判决后，法院从担保公司在银行的这个保证金账户里划走了30多万元。银行提出异议，说这笔钱是保证金，银行有优先权，要求法院停止执行，把钱退回来。

律师解读

1. 保证金质押需要双方明确约定

银行和担保公司在协议里明确说了，这个账户是“保证金专户”，只能用来交保证金和还贷款。担保公司也按约定存了钱，双方有质押的合意。所以，法院认定银行和担保公司之间成立了质押关系。

2. 账户里的钱要“特定化”，才能算保证金

保证金账户里的钱不能和担保公司的其他钱混在一起。这个账户只用于保证金的存入和扣划，没有用来做其他生意。虽然每笔贷款发放的时间和保证金存入的时间不完全对应，但担保公司是按贷款总额的3%交的，账户里的钱也基本只用于保证金业务，所以法院认为钱已经“特定化”了。

3. 银行实际控制账户，质权才成立

协议约定，没有银行同意，担保公司不能随便从账户里取钱。实际上，这个账户由银行控制，担保公司不能自由支配。银行对账户有实际的管理权，所以质权成立。银行对保证金账户里的钱有优先受偿权，可以对抗其他普通债权人。

4. 多缴的钱不算保证金

担保公司实际存了34万多元，但按约定只需要交32万多元保证金，多出来的2万多元不算保证金，银行对这部分钱没有优先权，法院可以执行。

王德林律师提示：

如果您是银行或担保公司，想利用保证金账户保障债权，一定要在协议里明确约定账户的性质、用途和双方的权利义务。账户要专款专用，避免混同。否则，一旦遇到其他债权人申请执行，可能无法优先受偿。在文山地区，涉及保证金质押的纠纷，法院会严格审查账户是否特定化、银行是否实际控制等关键事实，建议提前咨询专业律师。

来源：《人民司法》2022年第06期

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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