银行卡被盗刷，银行要赔吗？

银行卡被盗刷，银行要赔吗？

本文为法律科普，案例来源于《最高人民法院公报》，人物已做脱敏处理。

裁判摘要

一、银行负有保障储户存款安全的义务，应努力提高并改进银行卡防伪技术，最大限度防止储户银行卡被盗刷。二、借记卡章程关于“凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为”的规定，仅适用于真实的借记卡交易，并不适用于伪卡交易，银行不能据此免责。三、在无任何证据证明持卡人自行泄露银行卡密码的情况下，不应判令持卡人承担部分损失，从而减轻银行的赔偿责任。

案情简介

2015年8月5日凌晨，小宋持有的工商银行借记卡在河南省驻马店市某农村信用社ATM机上被取款六次，合计损失14094元（含手续费）。事发时，小宋正在南京的单位内，从未外出。小宋早上看到手机短信后，立即致电工商银行客服挂失，并到银行办理相关手续，随后向南京市公安局报案。小宋认为银行未尽到保障存款安全的义务，要求银行赔偿全部损失。银行则辩称，根据章程规定，使用密码交易即视为本人所为，且小宋可能泄露了密码，故不应由银行承担责任。

律师解读

法院最终判决银行赔偿小宋全部损失。本案有三个关键法律要点：

第一，银行对伪卡交易不能免责。虽然借记卡章程规定“凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为”，但这一条款仅适用于真实银行卡交易。本案中，小宋的银行卡在异地被取款时，他本人和真卡都在南京，因此属于伪卡交易。银行不能依据章程条款免除责任，因为该条款是银行单方制作的格式条款，且未尽到充分的提示说明义务。

第二，银行负有识别伪卡的义务。银行作为专业金融机构，应当不断提升银行卡的防伪技术，保障储户资金安全。本案中，案涉交易发生在农村信用社的ATM机上，但该信用社的行为代表工商银行。银行未能识别出伪卡，构成违约，应当承担赔偿责任。

第三，储户无需自证无过错。银行主张小宋可能泄露密码，但未提供任何证据。在无证据证明储户自行泄露密码或授权他人使用银行卡的情况下，法院不应判令储户承担部分损失。小宋在发现异常后及时挂失和报警，已尽到合理注意义务。

王德林律师提示：

银行卡被盗刷后，应第一时间联系银行挂失并报警，保留好短信记录、报警回执等证据。本案表明，只要储户能证明银行卡未离身、本人未在异地操作，且银行无法证明储户泄露密码，银行就应承担全部赔偿责任。如果你在文山遇到类似纠纷，建议及时咨询专业律师，避免因证据不足而自行承担损失。

来源：《最高人民法院公报》2017年

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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