借了钱还不上，对方用威胁、拍裸照的方式催债，这算不算“套路贷”

借了钱还不上，对方用威胁、拍裸照的方式催债，这算不算“套路贷”

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

王某、林某甲、林某春、常某四人合伙，在某广场租了一个办公室，做起了“xx贷”的小额贷款业务。他们打着“无抵押、低利息、快速放款”的旗号吸引人借钱，但实际操作中，却用了很多“套路”。

具体来说，他们以“行规”为借口，让借款人签下金额虚高的借款合同，口头承诺只要按时还钱，虚高的部分就不用还。同时，他们还通过制造虚假的银行流水（比如转账后又让借款人取现返还）、故意设置违约陷阱或随意认定借款人违约、安排关联人员“转单平账”（即让借款人借新债还旧债，不断垒高债务）等方式，一步步把借款人的债务越滚越大。当借款人还不上钱时，他们就通过打电话、发微信、上门催收，甚至拍裸照、扣押身份证、备份通讯录等手段，逼迫借款人还钱。

法院怎么判

法院审理后认为，这起案件是典型的“套路贷”诈骗案。被告人的目的根本不是赚取正常的利息，而是通过设计各种“套路”，非法占有借款人的财产。他们虽然没使用明显的暴力，但通过虚构事实、隐瞒真相的方式骗取财物，构成诈骗罪。

最终，法院判决：

一是王某、林某甲、林某乙、常某四人犯诈骗罪，分别被判处有期徒刑五年六个月至二年六个月不等，并处罚金。

二是责令四名被告人共同退赔被害人胡某、陈某、梁某、谢某、林某乙等人的经济损失，共计约6万元。

三是扣押的被害人身份证、手机、银行卡等物品，分别发还被害人及被告人。

被告人王某、林某乙、常某不服，提起上诉。广州市中级人民法院审理后，驳回上诉，维持原判。

律师解读

这个案例的核心，是教大家如何区分“套路贷”和普通的民间借贷。两者最大的区别在于目的：

一是目的不同。 普通民间借贷，出借人是为了赚取利息，希望借款人按时还本付息。而“套路贷”的目的，从一开始就是非法占有借款人的财产，他们根本不在乎借款人能不能还上钱，甚至希望借款人违约，好让他们有理由索要虚高的债务。

二是手段不同。 普通借贷手续相对规范，合同金额和实际借款金额基本一致。而“套路贷”常见的手法包括：以“行规”为由签虚高合同、制造虚假银行流水、故意制造违约或肆意认定违约、通过“转单平账”垒高债务、用威胁、拍裸照等软硬兼施的手段催债。

三是犯罪金额怎么算。 法院在计算犯罪金额时，会从整体上否定“套路贷”的虚假债务。简单来说，借款人实际到手的本金，不计入犯罪金额；而虚高的债务、以及以“利息”“保证金”“服务费”等名目被非法占有的钱，都要算作犯罪金额。如果借款人还的钱超过了合同金额，超出部分也属于犯罪既遂金额。

王德林律师提示：

如果你或身边的人遇到以下情况，要高度警惕，这可能不是普通的民间借贷，而是“套路贷”诈骗：一是对方要求签的合同金额远高于实际借款金额；二是对方制造虚假的银行流水；三是对方随意认定你违约，并以此为由要求还更多钱；四是对方用威胁、骚扰、拍裸照等方式催债。

一旦发现自己被“套路”，不要害怕，也不要私下还钱，应立即报警，并保留好合同、转账记录、聊天记录、通话录音等证据。文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带相关材料到当地派出所报案，或咨询专业律师，避免因盲目还钱导致损失扩大。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市