银行行长以“倒贷”为名集资，是非法吸存还是集资诈骗

银行行长以“倒贷”为名集资，是非法吸存还是集资诈骗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

王某国曾担任某银行支行行长和综合管理部主任。从2014年7月到2019年1月，他以“帮企业倒贷”“代办理财”为名，通过熟人介绍、口口相传的方式，向社会不特定人群吸收资金，并承诺支付高额利息。他总共吸收了近17亿元资金，最终造成集资参与人损失约693万元。

王某国把这些钱主要用于：一是无担保地借给他人；二是用新借来的钱还旧债；三是支付高额利息；四是给自己买了一套约46万元的房子。其中，他明知孟某超经营不善、欠款很多，仍然借钱给孟某超，还为他担保借款，最后让孟某超打了一张2.5亿元的欠条，但实际根本无法收回。

法院怎么判

一审法院（廊坊市中级人民法院）认为，王某国的行为构成非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑八年，并处罚金40万元。法院的理由是：虽然王某国的集资方式有欺骗性，但集资参与人是为了获取高额利息，而且王某国对孟某超等人有大量真实债权，现有证据不能证明他对集资款有非法占有的目的。

检察院不服，提出抗诉。河北省高级人民法院二审后改判：王某国犯集资诈骗罪，判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。二审法院认为，王某国始终谎称借款用于企业倒贷或代办理财，实际上大部分钱款没有投入所谓的“生产经营”，而是无抵押借给他人，造成巨额亏损。他明知无力偿还，仍继续集资，用于“拆东墙补西墙”“借新债还旧债”，属于典型的庞氏骗局，可以认定具有非法占有目的。

律师解读

这个案例的核心问题是：如何区分非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪？两个罪名都涉及非法集资，但法定刑差距很大——非法吸存最高刑期是十年，而集资诈骗最高可以判无期徒刑。两者的根本区别在于行为人是否对集资款有“非法占有的目的”。

实践中，被告人通常不会承认自己“想占有”集资款，所以法院需要通过客观事实来推定。根据司法解释和本案的裁判思路，主要看以下几点：

一是融资项目的真实性。王某国所谓的“倒贷”“理财”大多是虚构的，钱并没有真正用于这些项目。

二是资金去向。王某国把大部分钱无担保地借给他人，或者用于还旧债、付高息，没有投入实际生产经营。

三是归还能力。王某国明知孟某超等人无力还款，仍然大量出借，最终形成大量无法收回的“白条”，自己根本没有偿还能力。

四是事后反应。王某国在案发前没有主动停止或补救，而是继续“借新还旧”，直到资金链断裂。

另外，本案还涉及一个常见误区：集资参与人（也就是出借人）因为贪图高利息而参与非法集资，是否会影响案件定性？法院明确回答：不影响。集资参与人的贪利性不能否定被告人的主观心态。只有当集资参与人明知或应当知道对方是诈骗时，才可能阻却集资诈骗罪的成立。但本案中，出借人只是被高息诱惑，并不清楚王某国的资金链已经断裂，因此不影响定罪。

王德林律师提示：

一是不要轻信“银行工作人员”的身份。本案中，王某国利用银行行长的职业信用，让很多人觉得“银行的人不会骗人”，结果损失惨重。银行工作人员的个人借贷行为，不代表银行信用，一定要核实资金用途和还款来源。

二是警惕“高息+倒贷”的套路。所谓“倒贷”“过桥”业务，本质是短期资金拆借，如果对方长期以新债还旧债，很可能就是庞氏骗局。一旦发现对方无法按时还本付息，要立即停止投入并报警。

三是参与非法集资的损失自行承担。法律明确规定，因参与非法集资受到的损失，由集资参与人自行承担。这意味着，即使法院判决追缴退赔，实际能拿回多少钱也很难说。不要抱着“赚一笔就跑”的心态参与。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议第一时间咨询专业律师，不要等到资金链断裂、人去楼空才行动。保留好转账记录、聊天记录、借条等证据，及时向公安机关报案。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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