贷款是在银行人员指导下办的，还提供了足额担保，为什么还被判了骗取贷款罪

贷款是在银行人员指导下办的，还提供了足额担保，为什么还被判了骗取贷款罪

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

某湖公司资金周转困难，公司负责人宋某新安排员工苑某与某银行巴州支行对接贷款事宜。2013年1月，在银行工作人员指导下，苑某安排公司四名职工冒用苇田承包户身份，办理了个人农户贷款共计20万元，公司董事会决定为这些贷款提供担保。

2014年，公司再次用同样手法，让五名员工以苇农身份向同一银行贷款50万元。银行工作人员梁某跃明知这五人是公司职工，仍向银行贷审会出具了符合贷款条件的调查报告。某湖公司为这笔50万元贷款提供了价值50万元的质押物（浆柏和苇浆板），并办理了抵押登记。贷款期限一年，50万元全部用于公司生产经营和偿还贷款。

2014年4月，银行以某湖公司担保的贷款不能归还为由申请财产保全，查封了抵押物和公司30万元存款。但银行未在30日内提起诉讼，查封被解除。案发时，仍有3970万元本金未归还。

法院怎么判

一审法院（库尔勒市人民法院）认为：某湖公司使用虚假贷款资料骗取银行贷款，给银行造成重大损失，宋某新、苑某、王某、商某铭构成骗取贷款罪。法院判处宋某新有期徒刑二年三个月，并处罚金5万元；其他被告人分别被判处二年二个月至一年十一个月不等的有期徒刑，并处罚金。

二审法院（巴音郭楞蒙古自治州中级人民法院）改判：四名被告人不构成骗取贷款罪。理由有三：

一是银行工作人员知道贷款人员是公司职工，还指导他们贷款，银行贷审会看到的个人信用报告也显示贷款人员的工作单位是某湖公司，现有证据不能证明银行对贷款资料、资金用途等进行了实质审查，也不能排除银行对贷款实际使用人是明知的。因此，不能认定银行陷入错误认识而发放贷款。

二是某湖公司为50万元贷款提供了真实足额的抵押物。银行在发放贷款一个多月后就申请财产保全，但一个月内未依法提起诉讼，因怠于行使权利导致贷款无法收回。抵押物部分被法院执行后，其余去向不明，不能证明是被告人的行为造成的损失。

三是某湖公司的欺骗行为与银行发放贷款、造成损失之间没有因果关系。银行发放贷款不是因为虚假材料，而是因为公司提供了足额抵押物。

律师解读

这个案例的核心问题是：贷款是在银行工作人员指导下完成的，实际使用人提供了足额担保，贷款资料经过银行贷审会审核后发放，银行是否陷入错误认识？

骗取贷款罪要求行为人使用欺骗手段，让银行产生错误认识，并基于这个错误认识发放贷款，最终给银行造成重大损失。如果银行明知贷款材料虚假、明知贷款实际用途，仍然发放贷款，就不能认定银行陷入错误认识。

本案中，银行工作人员指导公司员工冒用身份贷款，贷审会看到的个人信用报告也显示贷款人员的工作单位是公司，银行对贷款的实际使用人是明知的。公司提供了足额抵押物，银行发放贷款是基于抵押物而非虚假材料。银行怠于行使权利导致贷款无法收回，不能归责于借款人。

因此，二审法院认为被告人的行为不构成骗取贷款罪。

王德林律师提示：

一是企业贷款时务必提供真实材料，即使银行工作人员指导或默许，也不要心存侥幸。一旦银行工作人员被追究违法发放贷款罪，企业相关人员也可能被追诉。

二是贷款时提供足额担保物，可以降低被认定为骗取贷款罪的风险。但担保物不能完全免除责任，如果贷款无法归还，银行仍可能通过民事诉讼追偿。

三是如果银行明知贷款材料虚假仍发放贷款，或者银行怠于行使权利导致损失扩大，企业可以主张银行存在过错，争取减轻或免除刑事责任。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议尽早咨询专业律师，评估案件风险，制定应对策略。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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