借了15万只拿到1.76万，还被起诉还40万，这是“套路贷”吗

借了15万只拿到1.76万，还被起诉还40万，这是“套路贷”吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2016年8月，张某为了还债，向吴某借款15万元，签了借款协议。双方口头约定利息是每天每万元80元，每十天还一次利息。吴某先扣了1万元“保证金”，通过银行转了14万元给张某，制造了银行流水，然后又让张某把2.24万元“头息”和“服务费”转到他指定的账户。张某实际只拿到1.76万元，但债务却被虚增了3.24万元。之后张某陆续还了高额利息，本金一直没还。

2017年2月，张某又向吴某借了两次钱，每次都是5万元。吴某用同样的手法，先扣保证金、头息、服务费，再转账制造流水，让张某把钱转回指定账户。第三次借款时，吴某还以“借款快到期”为由，让张某重新签了一份14万元的借款协议，并承诺还清旧协议。张某照做了，但吴某事后却拒不归还旧借条。

截至2017年7月，张某共支付了48.16万元利息。2017年9月，吴某向法院起诉，要求张某偿还40万元本金及利息，并申请查封了张某价值39万元的财产。2018年3月，法院判决张某偿还40万元本金及利息。吴某胜诉后，没有申请强制执行。2019年7月，吴某主动投案，但没有如实交代事实。案发后，吴某给了张某5万元。

法院怎么判

法院认为，吴某的行为属于典型的“套路贷”。他以非法占有为目的，通过虚增债务、制造虚假银行流水、提起虚假诉讼等手段，骗取张某财物。吴某实际借给张某18.26万元，但收取了48.16万元高额利息，还以40万元本金起诉，构成虚假诉讼罪和诈骗罪，按重罪诈骗罪处罚。诈骗金额既遂29.856万元，未遂40万元，数额巨大。

法院判决：吴某犯诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金2万元；责令退赔张某经济损失24.856万元；作案工具手机没收。吴某上诉后，二审法院驳回上诉，维持原判。

律师解读

这个案例对普通人很有警示意义。所谓“套路贷”，就是打着民间借贷的幌子，通过设置各种陷阱，一步步把借款人套牢，最终非法占有其财产。吴某的手法很典型：一是虚增借贷数额，用“砍头息”“保证金”“服务费”等名目扣钱，实际到手的钱远少于合同金额；二是制造虚假银行流水，让借款人转账到指定账户，制造“已全额交付借款”的假象；三是提起恶意诉讼，在借款人已经支付高额利息后，仍以虚高的本金起诉，企图通过法院判决来“合法”占有财产。

法院对“套路贷”犯罪从整体上予以否定性评价，不把双方当成正常的民间借贷关系。在计算犯罪金额时，吴某实际借出的18.26万元被视为犯罪成本，不计入诈骗数额，但以利息、服务费等名目非法占有的29.856万元，以及未遂的40万元，都算作诈骗金额。这提醒大家，遇到类似情况，不要被“借条”“银行流水”这些表面证据迷惑，要看清背后的非法目的。

王德林律师提示：

如果你或身边的人遇到以下情况，要警惕“套路贷”：一是借款时被要求签金额虚高的合同，实际到手的钱少很多；二是对方让你配合做银行转账，制造虚假流水；三是对方在你已经还了高额利息后，还起诉要求还本金。遇到这种情况，不要慌张，也不要轻易妥协。一是保留所有证据，包括借条、转账记录、聊天记录、录音等；二是及时报警，向公安机关说明情况；三是如果已经被起诉，积极应诉，向法院说明对方是“套路贷”行为。记住，法律不保护非法债务，法院对“套路贷”会从整体上否定，不会支持对方的非法诉求。文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以咨询专业律师，避免被“套路贷”拖入深渊。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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