买了贷款保证保险，逾期后保险公司代还了，还要付违约金吗

买了贷款保证保险，逾期后保险公司代还了，还要付违约金吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2017年7月，李映某向某银行贷款70元，借期36个月。同时，他为这笔贷款在某保险公司投保了个人贷款保证保险。保险约定：如果李映某拖欠贷款超过80天，保险公司就向银行赔付；保险公司赔付后，李映某需要在30天内还清全部赔款和欠缴的保费，否则就要从赔付当天起，按每天千分之一的标准向保险公司支付违约金。

2019年6月，李映某开始逾期还款。同年8月29日，保险公司向银行代偿了29504.69元。之后，李映某只付了部分保费，没有归还代偿款。保险公司起诉要求李映某支付代偿款、保费，以及按日千分之一计算的违约金。

法院怎么判

一审法院认为，保险公司有权要求李映某支付代偿款和保费，违约金虽然合同有约定，但日千分之一的标准太高，调整为年利率24%。

二审法院（成都市中级人民法院）改判：保险公司只能要回代偿款和保费，不能要违约金。理由是，保险法规定保险公司代位求偿的范围，就是它实际赔付的保险金额。保证保险合同里约定投保人逾期要付违约金，等于变相突破了法律规定的限额，法院不支持。

四川省高级人民法院驳回了保险公司的再审申请，维持了二审判决。

律师解读

这个案子的核心问题是：保险公司帮借款人还了贷款后，能不能按合同约定，向借款人要违约金？

法院给出了明确答案：不能。原因有三：

一是保险法第六十条明确规定，保险公司代位求偿的金额，就是它实际赔出去的钱。违约金超出了这个范围，法律不保护。

二是保险公司赚钱靠的是保费，不是违约金。这个案子中，保险公司每月按贷款金额的1.62%收保费，折合年利率19.4%，已经充分考虑了代偿风险。如果既收保费又要违约金，等于额外获利，不合理。

三是贷款保证保险的目的是帮助借款人更容易获得贷款，但保费本身已经是融资成本的一部分。如果再允许保险公司收违约金，会加重借款人负担，不利于降低融资成本。法院否定违约金，能有效保护借款人利益。

当然，保险公司也不是完全没损失。法院提示，保险公司可以要求借款人按一年期贷款市场报价利率（LPR）支付资金占用损失，这样既不违反法律规定，也能平衡双方利益。

王德林律师提示：

如果你购买了贷款保证保险，逾期后保险公司代偿了贷款，你只需要归还代偿款和欠缴的保费，不需要额外支付高额违约金。保险公司如果起诉要求违约金，你可以依据保险法第六十条进行抗辩。但要注意，保险公司仍有权要求你按LPR支付资金占用利息，这部分是合理的。

在文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议保留好保险合同、代偿凭证等材料，及时咨询专业律师，避免因不了解法律规定而多付冤枉钱。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市