被冒名办了信用卡，欠款和不良征信谁来承担

被冒名办了信用卡，欠款和不良征信谁来承担

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

牟春某突然发现，自己名下多了一张某银行的信用卡，而且这张卡已经逾期，产生了不良征信记录。牟春某确认自己从未办理过这张卡，于是向法院起诉，要求确认这张信用卡的领用合约对自己无效，自己不承担还款义务，并要求银行消除不良征信记录。

经司法鉴定，信用卡申请表上的签名并非牟春某本人所写。牟春某还发现，申请表中填写的电话号码不是自己的，工作单位也是虚假的。牟春某回忆，自己曾因出售房屋将身份证原件借给前夫刘禹某使用，这张卡很可能是刘禹某冒用自己的身份办理的。

法院怎么判

法院认为，本案的争议焦点是牟春某与某银行之间是否形成了信用卡合同关系，牟春某是否需要对信用卡欠款承担还款责任。

法院指出，银行作为专业金融机构，在办理信用卡时负有核实客户身份、审核申请资料真实性的义务。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。

本案中，司法鉴定已证明申请表上的签名不是牟春某本人所写，银行虽然不认可鉴定意见，但未能提供任何反驳证据。银行审批资料中写着“亲核身份证原件、亲见申请人”，但实际并未发现申领人是冒用他人身份。法院认定银行未履行谨慎审查义务，存在过错。

最终，一审法院判决：涉案信用卡领用合约对牟春某不发生法律效力，牟春某不承担还款责任；银行应在判决生效后十日内协助消除牟春某的不良征信记录。二审法院驳回银行上诉，维持原判。

律师解读

这个案例对普通人很有参考价值。现实生活中，被冒名开卡的情况并不少见，但很多人不知道如何证明自己“被冒名”，也不知道银行该承担什么责任。

从举证责任来看，被冒名者需要从以下几个方面证明：一是信用卡申请表上的签名不是本人所写；二是申请资料中的个人信息（如工作单位、联系电话、房产证明等）与本人实际情况不符；三是信用卡的消费使用情况与本人经常活动地不一致；四是本人是否妥善保管了身份证等基本证件。

而银行要证明自己没有过错，则需要证明：一是对申请材料进行了必要的审查程序；二是在非本人签字时，查看了委托代理手续；三是公开、明确告知了申请人需要提交的材料和基本要求。

本案中，牟春某完成了“被冒名”的举证义务，而银行在审查开卡信息时存在过错，因此法院判决银行承担相应责任，消除不良征信记录。

王德林律师提示：

一是身份证原件不要轻易借给他人使用，如果确实需要借用，务必明确用途并保留相关证据。二是定期查询个人征信报告，发现异常记录及时向银行或征信机构提出异议。三是如果发现被冒名开卡，应立即向银行反映并报警，同时申请笔迹鉴定，固定证据。四是不要随意将手机验证码、信用卡号、身份证号码等信息告知他人，谨防电信诈骗。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议尽快咨询专业律师，避免因拖延导致征信记录进一步受损。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市