接到陌生电话说能办大额信用卡，存了20万后钱没了，银行该赔吗

接到陌生电话说能办大额信用卡，存了20万后钱没了，银行该赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2014年6月初，蒋某接到一个自称上海某公司的电话，对方说可以帮忙办理大额透支信用卡。蒋某同意后，对方要求他先在自己的银行账户里存入20万元，才能办理。蒋某照做了，于2014年6月6日和7日分三次将20万元存入自己在某银行邹城支行开的借记卡里。

第二天上午9点多，蒋某手机收到银行客服号码发来的短信，显示他的账户在9时31分完成了一笔20万元的交易。蒋某赶紧去银行查询，发现卡里的20万元通过网上银行转到了深圳某银行的一个账户。他立刻报警。后来查实，这笔钱在2014年6月9日被用来购买了华安基金管理公司的基金，第二天又快速转出，导致蒋某资金彻底损失。公安机关立案后至今未破案。

法院怎么判

山东省邹城市人民法院审理后认为，蒋某和银行之间是储蓄存款合同关系。根据蒋某在公安机关的陈述，他是因为想办大额信用卡，按照别人的指示存钱，并在操作手机时很可能泄露了银行账号、交易密码、身份证号、手机验证码等信息。这些不当操作与资金被盗有直接因果关系。

法院指出，蒋某作为存款人，应当知道网上存在不良信息和钓鱼网站，但他疏于防范，没有尽到谨慎注意义务。而且，这笔钱是通过网上银行和基金账户转走的，不是被人用伪卡或破解密码盗刷。网上银行转账需要输入登录密码、优盾密码、预留手机号、验证码、交易密码等只有蒋某本人才知道的信息，银行无从知晓。现有证据不能证明银行在交易中存在安全漏洞或违规操作。

最终，法院判决驳回蒋某的诉讼请求。蒋某不服上诉，山东省济宁市中级人民法院二审维持原判。

律师解读

这个案例对普通人很有警示意义。法院在判决中明确了两个关键点：

一是判断是否属于银行卡盗刷。以下三种情况通常不被认定为盗刷，银行不承担赔偿责任：

第一，持卡人自己不小心泄露了银行卡密码、手机验证码、身份证号等信息；第二，银行卡是通过非正规渠道（如第三方代办公司）办理的；第三，持卡人点击了不明网络链接导致资金受损。

二是如果确实存在盗刷，责任如何划分。根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》，如果发生网络盗刷，持卡人可以要求发卡行赔偿损失。但前提是持卡人自己已经尽到了信息妥善保管的义务。如果持卡人有过错（比如泄露密码），银行可以主张持卡人承担相应责任。

对于银行来说，它有义务保障存款安全，包括风险提示、技术安全保障、审查识别客户身份等。如果银行能证明自己在交易中没有安全漏洞或违规操作，甚至已经通过客服等方式提醒过风险，那么银行就不需要赔偿。

对于持卡人来说，必须妥善保管银行卡信息、身份证号、密码、验证码等。在电子银行交易中，只要使用了密码，就视为本人操作，本人要承担责任。所以，密码泄露造成的损失，主要由持卡人自己承担。

王德林律师提示：

接到陌生电话说能办大额信用卡、贷款，或者要求先存钱、先交保证金、提供验证码的，基本可以判定是诈骗。千万不要轻信。办理银行卡、信用卡一定要去银行正规网点，不要通过所谓的第三方代办公司。平时不要点击不明链接，不要向任何人透露银行卡密码、手机验证码。一旦发现银行卡资金异常，立即报警并联系银行挂失。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议第一时间保留好短信、转账记录、报警回执等证据，并咨询专业律师，分析银行是否存在过错，再决定是否起诉。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市