借款人涉嫌骗贷，担保人就能免责吗

借款人涉嫌骗贷，担保人就能免责吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2018年底，某银行上海分行与某实业公司签订了一份《借款合同》，约定银行向该公司提供80万元的贷款额度。随后，银行又与某再担保公司签订了《保证合同》，由再担保公司为这笔贷款提供连带责任保证。再担保公司先后两次向银行出具《同意放款通知书》，银行据此向实业公司发放了合计50万元的贷款。

贷款到期后，实业公司未能还本付息，再担保公司也没有履行担保义务。银行于是起诉，要求实业公司偿还借款本金、利息和逾期利息，并要求再担保公司承担连带保证责任。

诉讼过程中，实业公司因涉嫌骗取贷款罪被公安机关立案侦查。再担保公司据此提出抗辩，认为《保证合同》是实业公司犯罪的产物，银行在贷款审核和批准上存在明显过错，甚至可能与实业公司恶意串通骗取担保，因此《保证合同》应属无效。

法院怎么判

一审法院（上海市黄浦区人民法院）认为，实业公司涉嫌骗贷的事实以及银行在贷款审核上的管理瑕疵，都不足以导致《保证合同》无效。理由如下：

一是银行在贷款审核上存在管理不慎，这并非法律规定的合同效力瑕疵。即便监管机构对此作出认定，只要没有证据证明合同签署不是当事人的真实意思表示，或者合同内容违反法律强制性规定、违背公序良俗，合同就仍然具有法律约束力。

二是即便实业公司涉嫌骗贷，《保证合同》是否无效，仍要依据民事法律规定来判断。在没有证据证明银行与实业公司恶意串通骗取担保的情况下，仅凭实业公司涉嫌骗贷的事实和银行审核上的疏失，不足以免除再担保公司的保证责任。

法院最终判决：实业公司偿还银行借款本金50万元及相应利息、逾期利息，再担保公司对上述债务承担连带保证责任。

再担保公司不服，提起上诉。上海金融法院二审驳回上诉，维持原判。

律师解读

这个案例的核心问题在于：借款人涉嫌刑事犯罪，担保人能否因此免责？答案是：不一定。

一是刑事案件和民事案件的裁判逻辑不同。刑法侧重惩罚犯罪、维护社会秩序，而民法更注重保护交易安全、尊重当事人真实意思。刑事案件的认定结论，在民事案件中只能作为参考，不能直接决定合同效力。

二是金融机构的贷款审核义务属于“不真正义务”。简单说，银行审核不严，最多是它自己要承担贷款收不回来的风险，或者受到监管处罚，但这不构成合同无效的理由。只要借款合同和担保合同是各方真实意思表示，内容合法，合同就有效。

三是担保人想免责，必须证明存在“恶意串通”或“欺诈”等法定效力瑕疵。比如，担保人需要证明银行和借款人合谋骗保，或者银行明知借款人骗贷仍故意隐瞒。如果只是银行审核疏忽，担保人不能免责。

王德林律师提示：

一是作为担保人，在签署保证合同前，务必对借款人的资信状况、贷款用途进行独立调查，不要轻信银行或借款人的单方陈述。如果发现异常，应要求银行提供完整的贷款审核材料。

二是如果借款人涉嫌犯罪，担保人不能想当然地认为合同无效。要主动收集证据，证明银行存在恶意串通或明知欺诈仍提供贷款等行为，否则法院很可能判决担保人仍需承担责任。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，结合具体案情判断担保责任是否能够免除。

---

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市