房贷逾期几天，银行就能要求一次性还清并解除合同吗

房贷逾期几天，银行就能要求一次性还清并解除合同吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2016年12月，钟某因购买房产，向某银行借款4190元，借款期限为10年，从2016年12月13日到2026年12月13日。双方签订了《借款合同》，合同第九条约定：如果钟某没有按约定履行还款义务，银行有权宣布借款立即到期，并有权解除合同。同时，钟某用所购房产作为抵押，某置业公司作为保证人。

2020年2月和3月，钟某没有按时偿还借款本息。之后，钟某从2020年4月开始陆续还款，但还款时间和金额都不固定，有时还的金额很少。2020年12月23日，银行向钟某邮寄了《借款到期及解除借款合同通知书》，宣布借款于当天到期并解除合同，要求钟某在12月25日前还清所有欠款。2021年1月19日，银行向法院起诉，要求解除合同、钟某一次性还清所有借款本息。

在银行起诉前，钟某于2020年12月30日还清了之前所欠的全部借款本息。案件审理期间，钟某也继续按月偿还了2021年1月到3月的借款本息。

法院怎么判

福建省厦门市海沧区人民法院经审理认为：

一是《借款合同》第九条虽然约定了银行有权在钟某违约时解除合同，但该条款并没有明确约定钟某逾期还款多长时间银行才能行使解除权。由于合同是银行提供的格式合同，在双方对条款理解有争议时，应当作出对银行不利的解释。因此，银行依据该条款主张解除合同，依据不充分。

二是钟某在银行起诉前，已经偿还了所欠的全部借款本息，这表明他有继续还款的意愿。而且后续钟某也按时偿还了到2021年3月的借款本息，银行没有证据证明钟某丧失了还款能力或者恶意不还款。

三是钟某借款的目的是购买房产，并以该房产作为抵押。银行作为抵押权人，其债权有房产作为担保，贷款收取利息的目的可以实现。

综上，法院认为钟某逾期还款的行为属于轻微违约，并没有构成根本违约，合同具备继续履行的条件。为了维护合同稳定性和交易安全，节约交易成本，法院判决《借款合同》不宜解除，双方应继续履行。同时，钟某需支付银行保全费193.32元和律师代理费40元。

律师解读

这个案例对普通借款人来说，有很强的参考意义。很多人担心，一旦房贷逾期几天，银行就会要求一次性还清所有欠款，甚至解除合同、拍卖房子。但法院的判决告诉我们，事情并非如此绝对。

法院在审理这类案件时，会重点审查违约行为的严重程度。如果合同中对解除权的约定比较模糊，比如只写了“逾期还款银行有权解除合同”，但没有明确逾期多久、逾期多少金额，法院不会轻易支持银行解除合同。法院会综合考虑以下因素：

一是借款人是否已经补交了欠款。如果借款人在银行起诉前或诉讼中及时还清了逾期款项，说明其有履行意愿，违约程度显著轻微。

二是借款人是否具备持续还款能力。如果借款人后续能继续按期还款，没有证据表明其丧失还款能力或恶意违约，法院倾向于维持合同效力。

三是银行债权是否有充分保障。在按揭贷款中，房产已经抵押给银行，银行的债权有担保，其合同目的（收取利息、回收本金）并未受到根本影响。

因此，对于普通借款人而言，偶尔的短期逾期，只要及时补救，通常不会导致合同被解除的严重后果。法院会从促进交易、维护合同稳定性的角度出发，保护借款人的居住权和合同利益。

王德林律师提示：

一是按时还款是借款人的基本义务，即使遇到经济困难，也应尽量与银行沟通，避免长期或多次逾期。二是如果已经发生逾期，应尽快补交欠款，并保留好还款凭证，以证明自己的还款意愿。三是如果银行起诉要求解除合同，不要消极应对，应积极应诉，向法院说明逾期原因、还款意愿和持续还款能力。四是签订贷款合同时，注意查看合同中关于违约解除的条款是否明确具体，如果约定模糊，可以要求银行明确。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，了解自己的权利和义务，避免因不了解法律而承担不必要的损失。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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