用虚假材料申请财政贴息贷款，合同还有效吗

用虚假材料申请财政贴息贷款，合同还有效吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

为了促进就业，重庆市武隆区出台了一项小额担保贷款政策，对下岗失业人员、农民工等从事微利项目的个人给予财政贴息。李光某为了享受这项政策，动起了歪脑筋。他先是提供了虚假地址，在2013年2月办了个营业执照，但实际上根本没有开店。接着，他又在不符合条件的情况下，提供虚假资料办了个失业证。

拿着这些假材料，李光某向相关部门申请了小额担保贷款。银行（农商行武隆支行）根据他的申请，以及社保所、就业局、财政局等部门的审批意见，最终同意给他发放8万元贷款，期限1年，年利率9%。2013年4月18日，银行、李光某和担保人史禄某签了《小额担保借款合同》。贷款到期后，李光某一直没还钱，银行催收无果，担保人也不管。银行只好起诉到法院。

法院怎么判

一审法院认为，李光某用虚假材料骗取国家贴息贷款，属于欺诈行为，直接损害了国家利益，也扰乱了金融秩序，所以认定这份贷款合同无效，驳回了银行的诉讼请求。

银行不服，上诉到重庆市第三中级人民法院。二审法院却给出了完全不同的判决。法院认为：

一是这份合同的内容就是普通的借款和担保，并没有约定利息由财政补贴，和普通贷款合同没区别。二是银行在放贷前已经审查了李光某的申请材料和相关部门的审批意见，尽到了审慎注意义务。三是李光某骗的主要是财政贴息资格，而不是银行的贷款，他拿到贷款的行为本身并不必然损害国家利益。四是根据政策，李光某只有还清本息后才能申请贴息，他还没还钱，根本没实际拿到补贴，国家利益还没受损。

因此，二审法院认定这份贷款合同是有效的，撤销了一审判决，判令李光某继续还钱，担保人史禄某承担连带清偿责任。

律师解读

这个案例的核心在于：用虚假材料骗取财政贴息资格，不等于贷款合同就无效。

财政贴息是国家通过财政资金为特定人群支付部分或全部贷款利息，本质上是一种行政补助。借款人骗取贴息资格，属于行政违法，应由行政机关处理。但贷款合同是银行和借款人之间的民事合同，只要双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，就应当有效。

具体到本案，贷款合同里根本没提贴息的事，银行放贷是基于李光某的申请和各部门审批，而不是基于贴息承诺。所以李光某骗贴息的行为，不影响贷款合同的效力。他该还的钱还得还，担保人也跑不掉。

王德林律师提示：

一是不要以为用虚假材料申请贷款，合同就无效，可以不用还钱。法院会严格区分行政违法和民事合同效力，骗补贴归骗补贴，欠债还钱归欠债还钱。二是担保人不要以为借款人骗了补贴，自己就不用担责。只要合同有效，担保责任就还在。三是银行在放贷时，如果发现借款人材料可疑，应当及时核实，避免损失。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，不要自行判断合同是否有效，以免错过维权时机。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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