房贷逾期后还清欠款，银行还能要求一次性还清所有贷款吗

房贷逾期后还清欠款，银行还能要求一次性还清所有贷款吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2012年6月，蒋某和吴某因购房需要，向某银行申请了一笔27万元的个人住房按揭贷款，贷款期限为120个月（10年），双方签订了《个人一手住房贷款合同》和《个人贷款抵押合同》，并办理了抵押登记。合同约定，如果借款人未按期归还贷款本息，银行有权宣布贷款全部提前到期，解除合同，并要求借款人赔偿损失。

贷款发放后，蒋某和吴某偿还了大部分贷款。但到了2021年7月，两人连续5期没有按时还款，拖欠逾期贷款本金16153.84元、利息1072.01元、罚息431.1元。银行于是向法院起诉，要求解除贷款合同，让蒋某和吴某一次性还清剩余的全部贷款本息，并主张对抵押房屋的优先受偿权。

然而，在案件审理过程中，蒋某和吴某按照合同约定的逾期利率标准，主动还清了所有拖欠的贷款本息。

法院怎么判

湖南省衡阳市雁峰区人民法院审理后认为：

一是银行没有证据证明在起诉前已经向蒋某和吴某发出过合理的催收通知，要求解除合同或提前收回贷款。蒋某和吴某在起诉后已经主动还清了欠款，表明他们有继续履行合同的诚意，银行也没有拒绝接受还款，视为接受了他们的补正行为。

二是住房按揭贷款是国家为刚需购房者提供的民生政策，在借款人违约程度较轻的情况下，为了维护交易稳定和保障居住权益，不宜轻易解除合同。

因此，法院驳回了银行要求解除合同、提前收回全部贷款的诉讼请求，合同继续履行。同时，因为律师费尚未实际产生，法院也不支持银行要求对方支付律师费的请求。不过，由于本案诉讼是因蒋某和吴某逾期还款引起的，诉讼费由他们承担。

判决后，双方都没有上诉，判决生效。

律师解读

这个案例对普通房贷借款人来说，有几点重要启示：

一是房贷逾期后，只要及时还清欠款，银行不一定能要求你一次性还清所有贷款。法院会综合考虑违约的严重程度、借款人是否有继续履行的诚意、银行是否履行了合理的通知义务等因素。如果只是轻度违约（比如短期逾期），并且借款人积极补正，法院倾向于维持合同效力，保护借款人的居住权益。

二是银行在起诉前，通常需要履行合理的通知义务，并给予借款人一定的宽限期。如果银行没有通知就直接起诉，法院可能会限制银行行使解除合同的权利。

三是房贷合同中的“提前收回贷款”条款虽然有效，但法院不会机械适用。法院会审查违约行为是否实质影响到了贷款债权的安全。如果借款人提供了抵押担保，且债权安全没有受到实质性威胁，法院不会轻易支持银行解除合同。

王德林律师提示：

房贷逾期后，不要消极应对，应尽快还清欠款，并保留好还款凭证。如果银行起诉，积极应诉并说明情况，法院可能会支持继续履行合同。同时，注意银行是否履行了合理的催收通知义务，这可能是对抗银行提前收回贷款的重要理由。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议及时咨询专业律师，避免因不了解法律而承担不必要的诉讼费用或面临房屋被拍卖的风险。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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