银行贷款逾期，罚息利率高得离谱怎么办

银行贷款逾期，罚息利率高得离谱怎么办

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年1月，吴小某通过手机银行向某行广西分行申请了一笔“惠民贷”个人信用消费贷款，在线签署了银行提供的电子格式合同。合同约定：贷款基础日利率为0.05%（折合年利率18%），但银行可根据借款人资信情况给予折扣优惠，最终放款利率为年利率1.16%。吴小某借款120元，期限3个月。

贷款发放后，吴小某还清了第1期本息，但从第2期开始逾期未还。借款到期后，银行起诉要求吴小某偿还本金、利息，并主张逾期罚息按基础日利率0.05%上浮50%计算，即年利率27%。吴小某认为罚息过高，不合理。

法院怎么判

广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院审理后认为：

一是本案贷款利率应以实际执行的放款利率（年利率1.16%）为准，而非基础日利率。因为银行在放款时已根据吴小某的资信情况确定了折扣后的放款利率，并载于借款凭证中，这是双方实际执行的利率。

二是即使合同条款存在两种解释，由于是银行提供的格式条款，也应作出对银行不利的解释，即按放款利率计算。

三是银行主张按基础日利率上浮50%计算罚息（年利率27%），明显高于按放款利率上浮50%计算的罚息（年利率16.74%），不合理地加重了借款人的责任，该格式条款无效。

最终，法院判决罚息、复利均按年利率16.74%计算，驳回了银行按27%计算的主张。

律师解读

这个案例对普通借款人很有参考价值。银行提供的电子格式合同往往包含多个利率标准，比如“基础利率”和“放款利率”，逾期罚息条款可能按较高的基础利率计算，导致罚息远超正常水平。

根据《民法典》规定，格式条款如果“不合理地加重对方责任”，该条款无效。本案中，银行按实际未执行的基础利率计算罚息，明显超出合理范围，法院依法认定无效。

对于借款人来说，需要注意以下几点：

一是签订贷款合同时，仔细阅读罚息条款，看是按哪个利率计算罚息。如果合同约定按“基础利率”或“合同约定利率”计算，而实际执行的是折扣后的利率，要警惕罚息可能过高。

二是如果发现罚息利率明显偏高，比如超过年利率24%，可以主张该条款不合理加重责任，要求法院调整。

三是保留好借款凭证、还款计划表等证据，这些文件往往能证明实际执行的利率标准。

王德林律师提示：

贷款逾期后，银行主张的罚息并非一定按合同约定的最高利率计算。如果罚息条款不合理地加重了你的责任，你可以依法主张该条款无效，要求按实际执行的贷款利率计算罚息。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议及时咨询专业律师，避免承担过高的罚息。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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