网上买保险，保险公司没问到的病，能拒赔吗

网上买保险，保险公司没问到的病，能拒赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年1月，杨某通过某保险公司的手机应用程序投保了一份一年期的人身保险，保额20万元，保费1575元。一年后，杨某在应用程序上点击“重新投保”并缴纳了续期保费。

2020年10月，杨某因身体不适到医院检查，最终被确诊为结肠癌，并进行了多次化疗，医疗费共计8万多元。杨某随后向保险公司申请理赔。但保险公司在2021年1月作出《理赔决定通知书》，以杨某投保前存在疾病史、未如实告知为由，解除保险合同、退还部分保费并拒绝赔偿。

杨某不服，将保险公司告上法庭。

法院怎么判

法院审理后认为，本案有两个关键问题：一是保险公司是否就免责条款尽到了明确说明义务；二是杨某是否履行了如实告知义务。

关于第一个问题：保险公司通过手机应用程序销售保险，但无法还原杨某投保时的具体流程，应当承担举证不能的不利后果。即便保险公司演示了所谓“类似”产品的投保流程，也存在以下问题：一是健康告知页面询问内容中没有“头晕”的字眼；二是关于血液系统疾病的询问仅包含“再生障碍性贫血”，并未作扩张解释；三是投保页面设计不合理，健康告知文字小、排列密，且“全部为否”按钮为醒目的红色，极易诱导投保人直接点击跳过阅读。法院认定，保险公司未尽到提示与明确说明义务。

关于第二个问题：杨某虽有头晕及贫血的病史，但这些都是人体常见不适，与严重疾病不同。杨某作为普通人，未对此引起重视并不违反常理，且没有证据证明杨某在投保前进行过相关治疗。同时，保险公司无法证明头晕、贫血与杨某所患结肠癌之间存在必然联系。因此，法院认定杨某不存在故意或重大过失未履行如实告知义务。

最终，法院判决保险公司向杨某支付保险金3190.6元（注：因保险条款有免赔额和给付比例限制），并驳回了杨某的其他诉讼请求。二审法院维持了一审判决。

律师解读

这个案例对普通人有三个重要启示：

一是互联网投保，保险公司的说明义务要求更高。与传统线下投保不同，线上投保时保险公司无法与投保人面对面沟通，因此法律要求保险公司通过更规范、更清晰的方式履行提示和说明义务。如果保险公司无法举证证明其已尽到义务，就要承担不利后果。

二是投保人如实告知，只限于保险公司明确询问的内容。保险公司问什么，你就答什么。对于保险公司没有问到、或者问得模糊不清的问题，投保人没有主动告知的义务。本案中，保险公司只问了“再生障碍性贫血”，而杨某只是普通贫血，法院认定杨某没有违反如实告知义务。

三是投保后两年内出险，不能利用“不可抗辩条款”规避责任。保险法规定，合同成立超过两年后，保险公司不得解除合同。但本案中，杨某的保险事故发生在合同成立后一年四个月，属于两年内。杨某等到合同成立满两年后才去理赔，意图让保险公司丧失解除权。法院明确：保险事故发生在两年内的，不适用不可抗辩条款。

王德林律师提示：

网上买保险时，一定要认真阅读健康告知页面，逐项确认自己的情况。如果保险公司没有问到某个症状，你不需要主动告知。但一旦保险公司明确询问，就必须如实回答，否则可能面临拒赔风险。同时，如果发生保险事故，应及时通知保险公司，不要故意拖延到两年后再理赔，否则法院不会支持。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议保留好投保流程截图、健康告知页面、保险合同等证据，必要时咨询专业律师。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市