投保时隐瞒病史，熬过两年再理赔，保险公司还赔吗

投保时隐瞒病史，熬过两年再理赔，保险公司还赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2017年1月到12月，杨某因慢性肾脏病、高血压等疾病住院治疗。2017年12月，杨某的妻子邹某为杨某投保了一份终身寿险和重大疾病保险，保额各20万元。在投保时，保险公司询问杨某是否有高血压、肾病等病史，邹某和杨某都勾选了“否”。

2019年3月，杨某被确诊为终末期肾病（尿毒症），属于保险合同约定的重大疾病。但杨某没有立即向保险公司申请理赔，而是等到2020年4月（即合同成立超过两年后）才提交理赔申请。保险公司调查后发现杨某投保前就有相关病史，认为他未如实告知，于是解除了保险合同，拒绝赔付，只退还了保费。杨某不服，起诉到法院。

法院怎么判

一审法院认为，保险公司在2020年4月才解除合同，已经超过了保险法规定的两年不可抗辩期，因此保险公司不能解除合同，应当赔付20万元保险金。

但二审法院（南京市中级人民法院）推翻了这一判决。二审法院认为，保险法规定的“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同”，是指合同成立两年后新发生的保险事故，保险人才不能解除合同。本案中，杨某的保险事故（确诊尿毒症）发生在合同成立后不到一年四个月，属于两年内发生的保险事故。杨某故意拖到两年后才申请理赔，目的是让保险公司丧失解除权，这种行为不符合法律规定。因此，保险公司有权解除合同，不承担赔付责任。

最终，二审法院判决：撤销一审判决，驳回杨某的诉讼请求。

律师解读

这个案例的核心是保险法中的“两年不可抗辩期”到底怎么用。很多人误以为，只要投保时隐瞒了病史，熬过两年再理赔，保险公司就必须赔钱。但法律保护的是诚信的投保人，而不是恶意隐瞒的人。

保险法第十六条第三款规定，合同成立超过两年后，保险人不得解除合同。但这条规定的真正意思是：如果保险事故发生在合同成立两年之后，保险公司就不能以未如实告知为由拒赔。如果保险事故发生在两年之内，即使被保险人拖到两年后才去理赔，保险公司仍然有权解除合同并拒赔。

本案中，杨某在投保时隐瞒了高血压、肾病等严重病史，属于故意不履行如实告知义务。保险事故（尿毒症）在合同成立后不到一年半就发生了，他故意等到两年后才申请理赔，试图钻法律的空子。法院没有支持这种投机行为，维护了保险合同的公平性和最大诚信原则。

王德林律师提示：

投保时一定要如实回答保险公司的健康询问，不要心存侥幸。隐瞒病史不仅可能导致理赔被拒，还可能被解除合同、保费不退。如果保险事故在合同成立两年内发生，不要拖延理赔，否则可能丧失获得保险金的权利。

如果您在文山地区遇到保险理赔纠纷，建议及时咨询专业律师，避免因对法律理解错误而错失赔偿。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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