保险断缴后想复效，保险公司能因为查出乳腺结节就拒绝吗

保险断缴后想复效，保险公司能因为查出乳腺结节就拒绝吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2015年，王某为妻子郑某投保了一份终身寿险，附加了重疾险等险种。2018年，因个人原因忘记缴纳保费，保险合同效力中止。2019年8月，郑某向保险公司申请恢复合同效力，并告知自己刚做了体检，查出有乳腺结节（BI-RADS 3类）。保险公司要求郑某补充资料后，于2019年8月21日发出通知：同意复效，但要求对乳腺恶性肿瘤（包括原位癌）及其复发和转移终身免责。郑某不同意这个条件，双方因此产生纠纷，郑某和王某将保险公司告上法庭。

法院怎么判

法院认为，保险公司无权拒绝郑某的复效申请。理由主要有两点：

一是，并非被保险人健康状况的所有不利变化都算“危险程度显著增加”。乳腺结节虽然是一种健康异常，但保险公司没有提供证据证明这个结节已经严重到足以影响其是否同意承保的程度。法院认为，保险公司的主张依据不足。

二是，判断危险程度是否显著增加，应当将“合同效力中止期间”与“合同订立时”进行对比。郑某的乳腺结节是在合同中止期间查出来的，但并不能证明这个结节是在中止期间才形成的。如果结节在合同中止前就已经存在，那么申请复效并不会增加保险公司的风险。在证据不足的情况下，应当作出有利于被保险人的认定。

最终，法院判决：郑某补交所欠保险费后，保险合同恢复效力，保险公司必须配合办理复效手续。

律师解读

这个案例对普通人来说，有几点值得注意：

一是，保险合同断缴后，在两年内可以申请复效。复效制度是为了保护投保人的利益，避免因一时疏忽导致保障彻底失效。只要投保人愿意补交保费，保险公司原则上不能随意拒绝。

二是，保险公司只有在“被保险人的危险程度在中止期间显著增加”时，才有权拒绝复效。这里的“显著增加”有严格标准，不是查出任何小毛病都算。而且，这个举证责任在保险公司，如果保险公司无法证明危险增加是发生在合同中止期间，法院会支持投保人。

三是，本案中保险公司要求对乳腺相关疾病终身免责，实际上等于部分拒绝了复效。法院认为，这种附加条件如果没有法律依据，投保人有权不接受，并可以起诉要求按原合同恢复效力。

王德林律师提示：

保险断缴后，如果身体出现新情况，不要轻易放弃复效权利。保险公司提出的免责或加费条件，如果缺乏依据，可以依法维权。同时，建议投保人尽量按时缴纳保费，避免合同中止，因为一旦中止，即使最终复效成功，也可能面临不必要的纠纷和举证困难。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议及时咨询专业律师，不要自行放弃合法权益。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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