保险业务员给自己买保险，隐瞒体检异常，能拿到理赔吗

保险业务员给自己买保险，隐瞒体检异常，能拿到理赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2018年1月，王某收到体检报告，显示有甲状腺结节、乳腺结节待查等异常情况。2020年8月，王某作为投保人，与某保险总公司签订了一份终身重大疾病保险合同，保额20万元，年交保费5710元。投保时，王某在电子投保单的健康告知栏中，对“过去3年内是否有体检结果异常”“是否曾患有甲状腺疾病”等问题均勾选了“否”，也没有向保险公司出示2018年的体检报告。

2020年10月，王某再次体检，发现甲状腺结节恶化。同年12月，王某被确诊为甲状腺乳头状癌，并住院治疗。随后，王某向保险公司申请理赔。保险公司调查后发现，王某在投保前两年就有甲状腺结节等异常记录，但投保时未如实告知，于是出具了“拒赔通知书”。王某不服，将保险公司告上法庭，要求支付20万元保险金。

值得注意的是，王某本人就是这家保险公司的业务员，案涉保险合同也是他作为业务员给自己办理的“自保件”。

法院怎么判

法院经审理认为，王某与保险公司之间的保险合同合法有效。但王某作为保险公司业务员，多次销售过同款保险，理应清楚投保人有如实告知的义务以及不如实告知的后果。王某在2018年体检报告已通过电子方式送达的情况下，声称自己不知道有甲状腺结节，不符合常理。法院认定，王某故意未履行如实告知义务，保险公司有权解除合同并拒绝赔付。

最终，一审法院判决驳回王某的诉讼请求。王某不服，申请再审，江苏省镇江市中级人民法院裁定驳回再审申请，维持原判。

律师解读

这个案例对普通人有三个重要启示：

一是如实告知是投保人的法定义务。无论是谁，在投保时都必须如实回答保险公司关于健康状况的询问。如果隐瞒了体检异常、既往病史等关键信息，即使合同已经生效，保险公司事后发现也有权拒赔甚至解除合同。

二是保险业务员自己买保险，法律上并不特殊。虽然业务员同时是保险公司的代理人，自己与自己签订合同在法律上属于“自己代理”，但只要保险公司同意或追认（比如支付了佣金），合同就是有效的。但业务员对保险规则更熟悉，法院会认为其理解能力和注意义务高于普通投保人，因此对其“不知情”的说法审查更严。

三是体检报告电子送达，不能以“没看到”为由推脱。现在很多体检报告、保险合同都通过电子方式送达，只要证明已经送达，投保人就有义务查看并了解内容。不能因为没点开看，就主张自己不知道。

王德林律师提示：

投保时一定要如实回答健康告知中的每一个问题，尤其是体检异常、住院记录、既往病史等。不要心存侥幸，认为“小问题不说也没事”。保险公司在理赔时会进行详细调查，一旦发现未如实告知，不仅拿不到理赔款，已交的保费也可能无法退还。如果对健康告知中的问题不确定，建议主动向保险公司说明情况，或者咨询专业律师。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，可以携带保险合同、体检报告、拒赔通知书等材料，当面咨询律师，评估是否有协商或诉讼的空间。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市