同时买了财产险和人身险，能拿两份赔偿吗

同时买了财产险和人身险，能拿两份赔偿吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2020年4月，陈甲驾驶重型半挂货车与另一辆车相撞，导致自己受伤、车辆损坏。交警认定陈甲负全责。陈甲驾驶的车辆由物流公司投保了两份保险：一份是车上人员责任险（属于财产险），另一份是驾乘人员人身意外伤害保险（属于人身险）。

事故发生后，陈甲先起诉了物流公司和案外某保险公司，要求赔偿。法院判决案外某保险公司在车上人员责任险（司机）项下赔偿陈甲医疗费等费用10万元。这笔钱已经执行完毕。

随后，陈甲又起诉财险深圳分公司，要求按照驾乘人员人身意外伤害保险的约定，赔偿医疗费、住院津贴、伤残赔偿金等共计196196.41元。财险深圳分公司和物流公司都认为，陈甲已经拿到了10万元财产险赔偿，应该从人身险赔偿中扣除这10万元。

法院怎么判

法院判决财险深圳分公司赔偿陈甲196196.41元，不需要扣除之前已经获得的10万元财产险赔偿。

法院认为：

一是车上人员责任险属于财产保险，适用“损害填补原则”，即赔偿金额不能超过实际损失。而驾乘人员人身意外伤害保险属于人身保险，不适用这一原则。两者的保险标的不同，一个是赔偿责任，一个是人的寿命和身体。

二是根据《中华人民共和国保险法》第四十六条的规定，人身保险的被保险人从第三者获得赔偿后，仍然可以向保险人主张保险理赔，保险人不得以已经获得赔偿为由拒绝赔付。

三是财险深圳分公司提出的“未在约定日期内报案要绝对免赔90%”以及“按《人身保险伤残评定标准》重新评定伤残等级”等抗辩，因为保险公司没有提供证据证明已经就这些免责条款向投保人尽到明确的提示说明义务，法院不予采纳。

律师解读

这个案例的核心问题是：当一个人同时拥有财产保险和人身保险时，先拿到财产险的赔偿，还能不能继续要求人身险全额赔偿？答案是：可以。

财产保险（如车险、责任险）遵循“损害填补原则”，目的是弥补实际损失，不能让人因此获利。但人身保险（如意外险、医疗险）保障的是人的生命和健康，人的生命和健康无法用金钱衡量，所以不适用“损害填补原则”。即使已经从财产险中获得部分赔偿，仍然可以要求人身险全额赔付。

需要注意的是，保险公司经常在保险条款中设置各种免责条款，比如“未及时报案免赔”“按特定标准评定伤残”等。这些条款属于减轻保险人责任的条款，保险公司必须向投保人进行明确的提示和说明，否则这些条款对投保人不产生效力。

王德林律师提示：

如果您同时购买了财产险和人身险，发生事故后，可以分别向两家保险公司索赔，不需要扣除已经获得的赔偿。但要注意：一是及时报案，保留好所有证据；二是仔细阅读保险条款，特别是免责条款，如果保险公司没有明确提示，可以主张这些条款无效；三是如果保险公司拒赔，可以起诉到法院，法院会依法保护您的权益。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，避免因不了解法律规定而损失应得的赔偿。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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