买了保险想退保，能拿回全部保费吗

买了保险想退保，能拿回全部保费吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年10月，龚某为配偶周某向人保重庆分公司投保了一份人身保险，包括主险和几份附加险，首年保费230元。龚某在电子投保书上签了字，保险公司当天就出具了保险合同，里面包含了保险单、现金价值表、保险条款等材料。保险条款明确写了：犹豫期内退保没有损失，犹豫期后退保会有损失。现金价值表也列明了第一年末的现金价值是694元。

第二天，保险公司电话回访龚某，询问是否收到保单、是否阅读条款，并告知有20天犹豫期、犹豫期内可退全款、超过犹豫期退保会有损失。龚某表示都了解了。

之后龚某再没交过保费。2021年9月，龚某打电话问客服：如果现在退保，能不能全额退保费？客服回答：只能按现金价值退。龚某不满意，于是起诉到法院，主张保险公司没有对“退保有损失”这类重要条款进行提示和说明，要求解除合同并退还全部已交保费。

法院怎么判

法院认为，龚某要求解除合同的理由不能成立。原因有两点：

一是，即使保险公司没有对某些格式条款尽到提示说明义务，根据《民法典》的规定，龚某也只能主张这些条款不成为合同内容，而不能直接要求解除整个合同。龚某拿这个理由来要求退保，法律上站不住脚。

二是，保险法明确规定，投保人解除合同时，保险公司退还的是现金价值而不是保费。这不是保险公司自己定的免责条款，而是法律规定的。而且保险公司的现金价值表已经列得很清楚，电话回访时也告知了退保有损失，龚某说不知道现金价值怎么算，法院不认可。

不过，虽然龚某的理由不对，但保险合同还是可以解除。因为保险法规定投保人有权随时解除合同。法院判决：合同于2021年10月8日（起诉状送达保险公司之日）解除，保险公司退还现金价值715.1元，而不是龚某交的230元保费。

律师解读

这个案例对普通人有三个重要提醒：

一是，退保不等于退保费。保险法规定，投保人虽然可以随时退保，但保险公司只退现金价值，不是已交保费。现金价值在保单前几年通常远低于保费，退保越早，损失越大。这是法律规定的，不是保险公司坑人。

二是，不能拿“保险公司没提示说明”来要求退全款。即使保险公司对某些条款没讲清楚，法律给的救济是“该条款不生效”，而不是“整个合同作废”。想用这个理由退全款，法院不支持。

三是，犹豫期是唯一的“后悔药”。投保后通常有10到20天犹豫期，这个期间退保可以拿回全部保费。一旦过了犹豫期，退保就按现金价值算，损失自担。

王德林律师提示：

买保险前，一定要看清楚现金价值表，了解退保可能损失多少钱。如果已经过了犹豫期，退保前先算算现金价值，别指望能拿回全部保费。如果保险公司确实没有对重要条款做提示说明，可以主张该条款不生效，但不能以此要求解除整个合同并退全款。文山地区的当事人如果遇到类似退保纠纷，建议先咨询律师，不要盲目起诉，避免诉讼费和时间成本白花。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市