贷款买了保证保险，保险公司赔钱后能找其他担保人要钱吗

贷款买了保证保险，保险公司赔钱后能找其他担保人要钱吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2016年，一家制桶公司向银行贷款20万元，塑料五金厂、赵甲、赵乙、许某四个人为这笔贷款提供了连带责任保证担保。同时，制桶公司还向一家保险公司投保了"中小企业贷款保证保险"，约定如果制桶公司还不上钱，保险公司要先赔给银行。

后来制桶公司真的违约了，银行起诉到法院，法院判决：保险公司赔给银行16.5万余元，制桶公司自己还剩下的30多万元，塑料五金厂等担保人对制桶公司的债务承担连带清偿责任。

保险公司赔完钱后，又起诉到法院，要求制桶公司还钱，同时要求塑料五金厂等担保人也承担连带清偿责任。保险公司认为，根据保险条款，它赔了钱就有权向借款人（制桶公司）和担保人（塑料五金厂等）追偿。

法院怎么判

一审法院和二审法院都认为：保险公司只能向制桶公司追偿，不能向塑料五金厂等担保人追偿。理由是：

一是保险公司和担保人之间没有合同关系。保险公司和制桶公司之间是保证保险合同关系，担保人和银行之间是担保合同关系，两个合同相互独立，担保人不是保险合同的当事人，保险条款不能约束担保人。

二是保险公司不能向担保人行使"代位求偿权"。根据《保险法》规定，保险公司赔了钱后，只能向"造成保险事故的第三者"追偿。本案中，造成保险事故的是制桶公司（借款人），而不是担保人，所以保险公司不能向担保人追偿。

三是保险公司提交的"权益转让书"也不能突破法律规定。银行虽然把对担保人的索赔权益转让给了保险公司，但《保险法》对代位求偿权的对象有明确规定，保险公司不能通过权益转让书向法律规定之外的人追偿。

最终，法院判决制桶公司还保险公司16.5万余元及利息，驳回了保险公司对塑料五金厂等担保人的诉讼请求。

律师解读

这个案例对普通人有三个重要启示：

一是如果你给别人做了贷款担保人，借款人又买了保证保险，保险公司赔钱后不能直接来找你要钱。因为保险公司和你是两个不同的法律关系，保险公司只能找借款人追偿。

二是保证保险和担保是两回事。保证保险是保险公司和借款人之间的合同，担保是担保人和银行之间的合同，两者独立存在，互不干扰。

三是担保人之间一般也不能互相追偿。根据《民法典》担保制度解释，除非担保人之间有特别约定，否则一个担保人还了钱后，不能要求其他担保人分担。

王德林律师提示：

如果你为别人的贷款提供了担保，而借款人又买了保证保险，不用担心保险公司会来找你追偿。但要注意，你仍然要对银行承担担保责任，如果借款人还不上钱，银行还是可以找你要。建议在提供担保前，仔细了解借款人的还款能力和信用状况，必要时要求借款人提供反担保。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，了解自己的权利义务，避免因不了解法律规定而承担不必要的责任。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市