线上借款时被强制买了保险，能要求退保费吗

线上借款时被强制买了保险，能要求退保费吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

严某通过手机应用程序申请一笔50万元的经营性贷款。在借款流程中，他按照应用程序的固定步骤，依次完成了电子签名、绑卡鉴权、人脸识别、个人信息完善、借款方案确认等操作。在借款方案通过后，系统要求他投保个人保证保险，他点击“已知悉，前往投保”后，从三家保险公司中自主选择了某保险公司，并完成了实名认证、征信授权、勾选告知书、电子签名、阅读保险条款和投保单等步骤，最终点击“同意投保”并确认了保险重要权益页。投保成功后，他才进入第三方平台提交借款信息，银行审核通过后，他阅读并签署了《付款金额确认书》和《借款合同》，合同中也明确显示了月保险费等信息。签约完成后，保险单正式出单。严某获得并使用50万元借款，按约归还了1期款项后，却向法院起诉，声称自己对保险合同不知情，所有验证信息都是被单方诱导，只有《借款合同》上的签名是自己签的，其他名字可能是系统复制粘贴的，要求法院确认保险合同关系不成立，并退还保险费。

法院怎么判

法院驳回了严某的全部诉讼请求。法院认为，严某与某保险分公司之间的保证保险合同关系合法有效，严某要求退还保险费没有依据。

法院的理由主要有四点：

一是从借款流程看，每个页面都需要严某确认签名才能进入下一步，这保证了借款人对每一步都清楚明白，不想继续可以随时退出。投保申请在先、借款申请在后，严某承认借款却否认投保，与操作流程相悖，不符合逻辑和常理。

二是所有保险文件上都有严某的电子签名。严某只认可《借款合同》上的签名，对其他签名猜测为复制粘贴，但未能提供证据。而且投保申请在先、借款申请在后，电子签名在操作中无法复制粘贴，更不可能把后形成的签名粘贴到先前的流程中。此外，《借款合同》中也有投保保证保险的提示，且供投保的保险公司有三家，严某有选择权，说明他对投保是明知且主动申请的。

三是普通人向银行申请50万元这样的大额经营性贷款，通常需要提供担保或具备特定资质，否则很难获批。严某正是因为有这份保证保险合同增信，才获得了贷款。他实际获得并使用了贷款，作为一个理性的成年人，不能从同一行为中获益的同时又否认该行为的存在。

四是严某每月支付的保险费金额并不小，他未提出异议且已支付了1期。现在声称不知情，不符合常理。而且他支付的是保险费，不是借款利息，如果认为借款利率超过法律上限，可以另行主张，与本案的保证保险合同纠纷无关。

律师解读

这个案例的核心争议是：线上借款时投保的保证保险合同是否有效，投保人能否事后反悔要求退保费。

法院的判决体现了诚实信用原则在合同履行中的重要性。诚实信用原则要求所有民事主体在从事民事活动时，都应秉持诚实、善意，信守承诺。在电子借款保证保险合同中，不仅保险公司要诚信经营，投保人也要诚信履行义务。如果投保人想以“不知情”为由否定合同效力，法院会从合同签订的实际流程、投保人的知情权和选择权是否得到保障、合同目的和利益归属、日常生活经验等方面综合判断。

本案中，严某在借款流程中每一步都需确认签名，有充分的选择权和知情权，且实际获得了贷款并使用了1期，却事后否认投保，明显违背了诚信原则。法院因此驳回了他的请求，维护了交易秩序。

王德林律师提示：

线上借款时，如果平台要求投保保证保险，一定要仔细阅读相关文件，确认自己是否同意投保、保费金额、保险责任等内容。一旦完成投保并使用了贷款，事后以“不知情”为由要求退保费，法院通常不会支持。如果认为借款利率或保险费率过高，可以另案主张，但不能以此否定整个保险合同。在文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议在签署任何电子文件前，截图或录屏保留操作流程，以便日后证明自己是否知情。如果确实存在平台诱导、隐瞒重要信息等情形，应及时咨询专业律师。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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