越野车在沙漠里翻车，保险公司能拒赔吗

越野车在沙漠里翻车，保险公司能拒赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

一家房地产开发公司为自己的越野车购买了机动车损失保险等商业险，保险金额为46270元，保险期间为2019年5月14日至2020年5月13日。2020年3月27日，公司员工王某驾驶这辆越野车在内蒙古乌海市的沙漠中行驶时翻车，车辆受损。事故发生后，公司立即向保险公司报案并申请理赔。但保险公司以“车辆在沙漠中越野行驶，不属于正常道路交通事故，导致危险程度显著增加，且公司未及时通知”为由拒绝赔偿。公司自行维修车辆，花费维修费和施救费共计1800元，随后起诉保险公司要求赔偿。

法院怎么判

法院认为，保险公司的拒赔理由不成立，判决保险公司赔偿公司维修费和施救费1800元。案件经过北京金融法院二审，维持了一审判决。

法院指出：一是保险合同并未限定车辆必须在何种道路上行驶，也没有禁止在沙漠中行驶。越野车本身就是为了适应沙漠等特殊地形而设计的，保险公司在承保时明知车辆是越野车，应当预见到这种使用情况。二是保险公司提交的证据不足以证明车辆使用导致危险程度显著增加。越野车在沙漠中行驶属于其正常使用范围，不违反车辆用途，也不属于超出保险公司预期的风险。

律师解读

这个案例的核心问题是：越野车在沙漠等特殊环境下出险，是否构成保险法第五十二条规定的“危险程度显著增加”？根据法律规定，如果危险增加属于保险公司在订立合同时能够预见或应当预见的范围，就不构成危险程度显著增加，保险公司不能以此为由拒赔。

具体到本案：一是越野车的特性和使用范围决定了它可能涉及沙漠等特殊道路，保险公司在承保时就应当知道这一点。二是保险公司没有证据证明车辆使用方式与越野车用途不符，比如用于竞技比赛等。因此，沙漠行驶的风险属于保险公司可预见的承保范围，不能算作危险程度显著增加。

对于普通车主来说，这个案例提醒我们：保险公司不能随意以“危险程度增加”为由拒赔，尤其是对于专业用途的车辆（如越野车），保险公司在承保时已经默认了其特殊使用场景。但车主也需要注意，如果车辆用途发生根本性改变（比如越野车用于赛车、改装后用于营运），则可能触发危险增加通知义务，否则保险公司有权拒赔。

王德林律师提示：

如果您购买了越野车或类似特殊用途车辆，建议在投保时仔细阅读保险条款，确认是否包含特殊路况的保障。如果保险公司对行驶区域有特别限制（如禁止在沙漠、山地等行驶），通常会以特别约定或免责条款形式写明。如果没有明确限制，保险公司不能事后以“危险程度增加”为由拒赔。另外，如果车辆使用方式发生变化（如从家用改为商用、进行改装等），应及时通知保险公司，避免理赔纠纷。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议保留好事故现场照片、视频、维修发票等证据，并及时咨询专业律师，以维护自身合法权益。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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