车辆涉水后保险公司迟迟不定损，次生损失谁来赔

车辆涉水后保险公司迟迟不定损，次生损失谁来赔

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

牛某为自己的车辆在人保北京分公司投保了机动车损失险、发动机涉水损失险等商业保险，保险期间为2019年6月20日至2020年6月19日。2019年7月29日，牛某驾车行至河北省保定市某小区北门时，车辆涉水受损，牛某当即向人保北京分公司报案。然而，保险公司迟迟未对车辆进行定损。牛某无奈之下于2019年8月12日诉至法院，要求保险公司赔偿车辆损失。由于车辆未实际维修也未定损，法院于2019年9月2日要求保险公司对车辆进行定损。2019年10月8日，保险公司提交了一份车辆损失情况确认书，定损金额仅为470元，并称牛某不配合拆解，所以只能做外观定损。牛某则表示，双方对拆解费用由谁承担存在争议，因此未能拆解。后来牛某同意支付拆解费用，双方委托定损机构进行拆解定损。但2020年9月15日，保险公司又不认可定损机构出具的定损单，要求对维修项目与涉水事故的关联性进行鉴定。法院委托鉴定机构进行鉴定，最终确认维修价格为310913元，其中12170元属于因未及时清理导致的次生损失。

法院怎么判

法院认为，保险公司在牛某报案后一直未予定损，直到牛某起诉后才出具470元的外观定损，明显不合理。对事故现场查勘、评估损失、核定保险责任是保险公司的法定义务，评估车辆损失需要全面、具体，不能仅看外观。对于内部件的损失评估，必然需要拆解，因此产生的拆解费用是保险公司为评估损失所必需的费用。保险公司要求被保险人预先支付并承担拆解费用，违反了法律规定和合同约定，属于未及时、合理、恰当地履行查勘、定损义务。

根据《中华人民共和国保险法》第二十三条第二款，保险公司未及时履行核定义务的，除支付保险金外，还应赔偿被保险人因此受到的损失。本案中，保险公司既未在法定期限内核定保险金，也未支付拆解费用对车辆损失进行合理评估。车辆迟迟未能拆解，是导致直接损失无法确定及次生损失发生的原因之一。保险公司作为专业机构，未对被保险人进行专业指导，提示防范次生损失。如果保险公司及时拆解评估，不仅可以及时定损，还能有效防范次生损失。因此，次生损失和拆解费用应由保险公司承担。

最终，法院判决人保北京分公司支付牛某理赔款310913元、拖车费10元、拆解定损费20元。二审法院维持原判。

律师解读

这个案例对普通车主有两点重要启示：

一是保险公司的定损义务是法定的，不能推给被保险人。保险事故发生后，被保险人及时报案是法定义务，而保险公司及时对事故原因和损失进行核定，同样是法定义务。所谓“及时”，应当理解为合理且尽可能快速。如果保险公司迟迟不定损，甚至要求被保险人先垫付拆解费用，这属于不当行为，由此产生的后果应由保险公司承担。

二是次生损失的责任划分，要看被保险人能否预见。次生损失不是事故直接造成的，而是因处置不当导致的扩大损失。对于发动机等主要部件进水造成的车辆损害，普通驾驶员通常不具备专业知识，难以预见损害后果，也不清楚如何减少损失。保险公司负有定损和理赔义务，如果保险公司未给予专业指导，反而迟迟不定损，导致次生损失发生，这部分损失应由保险公司承担，被保险人没有主观过错。

王德林律师提示：

车辆涉水后，车主应当立即报案并拍照固定现场证据。如果保险公司要求先支付拆解费用才能定损，车主可以明确告知保险公司：拆解费用是保险公司履行定损义务的必要支出，应由保险公司承担。同时，车主应保留与保险公司沟通的全部记录，包括通话录音、短信、微信聊天记录等。如果保险公司拖延定损，车主可以向监管部门投诉或直接起诉，要求保险公司赔偿直接损失和因拖延导致的次生损失。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议及时咨询专业律师，避免因自行拆解或维修导致证据灭失，影响后续理赔。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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