实习期内驾驶牵引挂车出事故，保险公司能拒赔吗

实习期内驾驶牵引挂车出事故，保险公司能拒赔吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2018年3月，何某驾驶一辆重型半挂车牵引挂车，在路上因操作不当，先与同向行驶的前车刮擦碰撞，后又撞上道路中央隔离护栏，造成车辆损坏和路产损失。交警认定何某负事故全部责任。

这辆车的车主是刘某。2017年1月，刘某作为被保险人，向人保连云港分公司投保了车辆损失险和商业第三者责任险，含不计免赔。但何某的驾驶证准驾车型为A2，事故发生时他还在增驾实习期内。

保险条款中明确约定：实习期内驾驶牵引挂车的机动车，保险公司不负责赔偿。事故发生后，刘某将保险赔偿请求权转让给了南某，南某于是起诉保险公司要求理赔。

法院怎么判

一审法院认为，何某在增驾实习期内驾驶牵引挂车，违反了《道路交通安全法实施条例》第二十二条第三款的规定，属于行政法规禁止的行为。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条，保险公司只需对这种禁止性规定作出提示，不需要再履行明确说明义务。因此，保险公司可以免赔，驳回了南某的诉讼请求。

南某不服，上诉到江苏省连云港市中级人民法院。二审法院进一步分析：

一是刘某在2015年曾委托案外某公司代为投保，保险公司当时就知道这种委托关系。根据民法典规定，受托人以自己名义在委托人授权范围内订立的合同，如果第三人（保险公司）在订立合同时知道代理关系，合同直接约束委托人和第三人。所以刘某实际上是2015年保险合同的投保人。

二是案外某公司作为刘某的代理人，在2015年投保时，保险公司已经向该公司交付了保险条款，并对免责条款进行了加黑加粗提示，该公司在投保人声明栏加盖了公章。这种提示说明义务的法律效果，应当由委托人刘某承担。

三是同一投保人多次投保同种类保险，保险公司曾就相同的免责条款履行过提示说明义务的，不需要重复履行。虽然2015年和2017年使用的保险条款版本不同，但关于“实习期内驾驶牵引挂车不赔”的条款内容实质相同，属于种类相同的免责条款。

因此，二审法院认定保险公司已经履行了提示说明义务，免责条款有效，维持了一审判决。南某申请再审，也被江苏省高级人民法院驳回。

律师解读

这个案例对普通车主有几点重要提醒：

一是实习期不仅指初次领证后的实习期，也包括增驾后的实习期。很多人以为增驾A2驾照后，实习期内不能开牵引挂车的规定只针对新手，其实不是。法律明确禁止实习期内驾驶牵引挂车，违反这个规定，保险公司可以合法拒赔。

二是保险公司对禁止性规定（如违反交通法规）的免责条款，只需要“提示”而不需要“明确说明”。也就是说，只要保险公司在合同里用加粗、加黑等方式标明了这些条款，就算你没有仔细看，法院也可能认定保险公司已经尽到了义务。

三是如果你委托别人（比如挂靠公司）代为投保，保险公司知道这种委托关系，那么保险公司向代理人履行提示说明义务，法律效果会直接算在你头上。你不能再以“我没签字、没人告诉我”为由，主张免责条款无效。

四是如果你之前买过同类型的保险，保险公司已经对某个免责条款做过提示说明，那么下次续保或重新投保时，保险公司不需要再重复解释。只要你签过字、盖过章，法院就认为你已经知道了。

王德林律师提示：

驾驶增驾实习期内的车辆牵引挂车，风险极高。一旦发生事故，保险公司很可能以“实习期内驾驶牵引挂车”为由拒赔，所有损失都要自己承担。建议车主在投保时，仔细阅读保险条款中的免责内容，特别是涉及“实习期”“牵引挂车”等字眼的条款。如果对条款有疑问，一定要在投保前要求保险公司工作人员解释清楚，并保留好沟通记录。另外，不要轻易委托他人代为投保，如果必须委托，要确保代理人认真阅读并理解所有免责条款，否则后果可能由你本人承担。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议及时咨询专业律师，评估保险公司的拒赔理由是否成立，避免因不了解法律规定而错失维权机会。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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