肇事逃逸后，保险公司能拒赔吗？——关键看保险公司有没有尽到说明义务

肇事逃逸后，保险公司能拒赔吗？——关键看保险公司有没有尽到说明义务

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

廖某和朱某是夫妻，廖某名下有一辆小轿车，在人保泉州公司投保了交强险和商业第三者责任险。2019年9月8日傍晚，朱某开车撞伤了行人王某，事故发生后，朱某没有停车处理，而是直接驾车离开了现场。交警认定朱某负事故全部责任。

王某受伤后住院治疗，朱某垫付了1510元赔偿款。后来，王某起诉到法院，要求保险公司和朱某、廖某赔偿损失。在另一起诉讼中，法院判决保险公司在交强险和商业险限额内赔偿王某34万多元。但保险公司认为，朱某肇事逃逸属于保险合同中的免责情形，商业险部分不应该赔。

廖某和朱某不服，又提起本案诉讼，要求保险公司支付朱某垫付的1510元赔偿款，以及廖某为证明签名不是本人而支付的笔迹鉴定费3750元。

法院怎么判

一审法院（福建省安溪县人民法院）认为：廖某与保险公司签订的保险合同合法有效。保险公司将“肇事逃逸”这种法律禁止的行为作为免责条款，但必须向投保人履行提示和说明义务。经鉴定，保险合同和投保人声明上的“廖某”签名并非其本人所写，保险公司也无法证明自己已经向廖某说明了免责条款的内容。因此，该免责条款对廖某不产生法律效力，保险公司不能以“肇事逃逸”为由拒赔商业险。法院判决保险公司支付朱某1510元、廖某3750元。

保险公司不服，提起上诉。二审法院（福建省泉州市中级人民法院）审理后认为：保险公司有义务对免责条款进行提示说明，但本案中签名不是本人所签，无法推定保险公司已尽到提示说明义务。同时，保险公司提供的《放弃索赔承诺书》上的签名也不是廖某、朱某本人所写，不能认定他们放弃了追偿权。二审法院驳回上诉，维持原判。

案件焦点：

一是保险公司对免责条款是否尽到了明确说明和提示的义务；二是该免责条款对投保人是否产生法律效力。

判决结果：

保险公司支付朱某1510元、廖某3750元。

案号：福建省泉州市中级人民法院(2021)闽05民终4915号民事判决书

律师解读

这个案例对普通车主有很重要的提醒作用。很多人以为，只要买了保险，出了事故保险公司就得赔。但实际上，保险合同里有很多“免责条款”，比如酒驾、无证驾驶、肇事逃逸等，这些情况下保险公司可能不赔。

但是，保险公司不能随便拿一个免责条款来拒赔。根据法律规定，保险公司必须做到两点：

一是“提示”。保险公司要在保险合同中用加粗、加黑、特殊字体等方式，把免责条款明显标示出来，让投保人一眼就能看到。

二是“明确说明”。保险公司不能只是把合同扔给投保人，还要主动解释清楚：如果发生某种行为（比如肇事逃逸），保险公司就不赔了。这个说明义务，通常通过投保人签字确认来证明。

本案中，保险公司虽然把“肇事逃逸”写进了免责条款，但投保人廖某的签名是别人代签的，保险公司拿不出证据证明自己已经向廖某做过提示和说明。因此，法院认定该免责条款对廖某不生效，保险公司不能据此拒赔。

另外，法院还特别指出：即使“肇事逃逸”是法律明令禁止的行为，投保人知道这是违法的，但投保人未必知道“违法会导致保险公司不赔”。所以，保险公司仍然需要专门说明这一点。

王德林律师提示：

一是购买车险时，一定要亲自在投保单和投保人声明上签字，不要让他人代签。如果签名不是本人所写，一旦发生纠纷，保险公司可能以“已尽到说明义务”为由拒赔，而你需要花时间和金钱去鉴定笔迹。

二是仔细阅读保险合同中的免责条款，特别是加粗、加黑的部分。如果对条款内容有疑问，可以要求保险公司工作人员当面解释，并保留好录音或书面记录。

三是发生交通事故后，千万不要逃逸。肇事逃逸不仅会面临行政处罚甚至刑事责任，还可能让保险公司有理由拒赔商业险。即使本案中法院支持了投保人，但每个案件情况不同，不能抱有侥幸心理。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议第一时间咨询专业律师，不要自行与保险公司协商或签署任何放弃索赔的文件。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市