雇主为员工买的人身意外险，赔偿金能抵扣雇主的赔偿责任吗

雇主为员工买的人身意外险，赔偿金能抵扣雇主的赔偿责任吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

王某琴长期雇用刘某松从事木工工作。王某琴自己出钱，以刘某松的名义向某保险公司投保了人身意外伤害险。2019年8月4日，刘某松在工作时被电锯锯伤，住院治疗23天，经鉴定构成九级伤残。事故发生后，王某琴垫付了医疗费40263.19元，保险公司也向刘某松支付了保险赔偿金9230元。刘某松因本次事故造成的各项损失，经法院认定为246720.74元。

法院怎么判

本案的争议焦点是：刘某松已经从保险公司拿到的9230元保险赔偿金，是否应该从王某琴的赔偿款中扣除。

一审法院（浙江省台州市黄岩区人民法院）认为：王某琴作为雇主，自己出钱为刘某松买保险，目的就是为了分担风险和赔偿责任。刘某松拿到保险赔偿金后，这笔钱应当从王某琴应赔的金额中扣除。扣除王某琴垫付的医疗费和保险赔偿金后，王某琴还需赔偿刘某松72813.4元。

刘某松不服，提起上诉。二审法院（浙江省台州市中级人民法院）维持原判，理由如下：

一是人身意外伤害险属于商业人身保险，雇主作为投保人，虽然出钱买保险，但不能直接享受保险利益。这是一种“为第三人利益”的合同，即雇主出钱，雇员受益。雇主通过出资投保，可以相应免除自己本该承担的赔偿责任，这种“看似利他实际为己”的行为不违法。

二是提供劳务者受害责任纠纷属于侵权纠纷，核心原则是“损失填补”，即弥补受害人的实际损失。如果保险赔偿金不能抵扣，刘某松实际拿到的钱就会超过法定应得数额，而王某琴的赔偿责任会加重，双方权利义务失衡，不符合公平原则。

三是目前很多雇主无法投保雇主责任险，允许用门槛较低的人身意外险来部分替代，对雇主、雇员和保险行业都是“多赢”的选择。这能鼓励雇主为员工投保，既转嫁了用工风险，也保障了员工权益。

律师解读

这个案例的核心结论是：雇主为员工购买的人身意外伤害保险，其赔偿金可以抵扣雇主的侵权赔偿责任。换句话说，员工从保险公司拿到的钱，雇主可以主张从自己应赔的金额中扣除。

这对普通人有两点重要提醒：

一是对雇主来说，为员工购买人身意外险是一种有效的风险转移方式。虽然法律没有强制要求雇主必须买这种保险，但买了之后，一旦发生事故，保险赔偿金可以减轻自己的赔偿责任。不过要注意，这种抵扣的前提是双方没有明确约定保险是“额外福利”。如果雇主在投保时明确表示这是给员工的额外福利，那可能就不能抵扣了。

二是对雇员来说，拿到保险赔偿金后，并不影响继续向雇主索赔。保险赔偿金抵扣后，如果雇主的赔偿款还有剩余，雇员仍可要求雇主补齐。也就是说，保险赔偿金只是帮雇主分担了一部分责任，雇员的总赔偿额不会因此减少，只是不能“双重获利”。

王德林律师提示：

雇主为员工购买人身意外险，最好在投保时与员工书面确认保险的性质，比如明确是“用于分担雇主赔偿责任”还是“额外福利”，避免日后产生争议。员工在受伤后，应同时向保险公司和雇主主张权利，不要因为拿到了保险赔偿金就放弃对雇主的索赔。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，结合具体情况判断保险赔偿金是否应抵扣，以及如何最大化维护自身权益。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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