雇主给员工买的意外险，能抵扣自己的赔偿吗

雇主给员工买的意外险，能抵扣自己的赔偿吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

屈某海受雇于任某普，从事货车驾驶工作。2020年5月，屈某海在乘坐同事驾驶的货车时发生交通事故，不幸当场死亡。交警认定屈某海无责任。任某普为这辆货车购买了团体意外伤害险，屈某海的家属（母亲、妻子、儿子）因此从保险公司获得了50万元保险金。

之后，家属又向法院起诉，要求雇主任某普和车辆挂靠公司承担雇主赔偿责任。任某普认为，家属已经拿到了50万元保险金，这笔钱应该从自己需要赔偿的金额中扣除。双方因此产生争议。

法院怎么判

一审法院判决：任某普需要赔偿家属67万余元，保险公司在车上人员责任险范围内赔偿1万元。任某普不服，提起上诉。

二审法院维持原判。任某普仍不服，申请再审。河南省濮阳市中级人民法院再审后认为：

一是雇主为雇员购买团体意外伤害险，主要目的就是分散自身用工风险，同时让雇员受伤后能及时获得赔偿。这并非雇主的法定义务，而是雇主主动为雇员购买的商业保险。

二是如果雇主和雇员没有明确约定保险金属于雇员的额外福利，那么雇主购买保险的行为，应当理解为雇主想用保险来分担自己的赔偿责任。

三是根据公平原则，雇员受伤后，应当先用团体意外险的保险金进行赔偿，不足部分再向雇主要求赔偿。这样既能保障雇员获得足额救济，也符合雇主购买保险的真实意愿。

最终，法院判决：任某普赔偿家属167564.03元（即一审判决的67564.03元，减去家属已获得的50万元保险金）。

律师解读

这个案例的核心问题是：雇主为雇员购买的团体意外伤害险，能否抵扣雇主自己应当承担的赔偿责任？

实践中存在两种观点。一种观点认为，人的生命健康是无价的，保险金是雇员应得的福利，不能用来抵扣雇主的赔偿。另一种观点认为，雇主购买保险就是为了降低风险，如果保险金不能抵扣，雇主就没有动力为员工买保险，最终对员工也不利。

本案再审法院采纳了第二种观点，认为团体意外伤害险可以抵扣雇主赔偿责任。主要理由是：

一是雇主购买团体意外险不是法定义务，其真实目的是分散风险。如果保险金不能抵扣，雇主等于白花钱，这不符合公平原则。

二是《保险法》第46条规定，人身保险的受益人获得保险金后，仍可向第三者请求赔偿。但这里的“第三者”指的是侵权人（如肇事司机），而不是雇主。雇主承担的是基于雇佣关系的无过错责任，不是侵权责任，因此不能适用该条款。

三是团体意外险和雇主责任险是两种不同的商业险种，保险公司可以同时销售。但法院不能因为保险公司设置了两种险种，就认定雇主必须购买雇主责任险才能抵扣。雇主购买团体意外险同样可以达到分散风险的目的。

王德林律师提示：

对于雇主来说，为雇员购买商业保险（无论是团体意外险还是雇主责任险）是分散用工风险的有效方式。但为了避免争议，建议在雇佣合同或保险合同中明确约定：保险金用于抵扣雇主应承担的赔偿责任。对于雇员来说，如果雇主购买了保险，受伤后应优先向保险公司索赔，不足部分再向雇主要求赔偿。如果雇主和雇员对保险金的性质没有明确约定，法院通常会支持保险金抵扣雇主赔偿责任。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，了解当地法院的裁判倾向，以便更好地维护自身权益。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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