网络投保时强制勾选免责条款，保险公司就能免责吗

网络投保时强制勾选免责条款，保险公司就能免责吗

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2019年9月13日，韩某佳驾驶一辆小汽车与顾某泉驾驶的车辆发生交通事故，韩某佳负全部责任。韩某佳驾驶的车辆在财产保险公司投保了交强险和商业第三者责任险（保额150万元），并附加不计免赔险。

顾某泉驾驶的车辆是从汽车租赁公司租来的，租期2天，租金每天60元。事故发生后，车辆维修了10天（2019年9月14日至9月23日），维修费1300元已由保险公司赔付。但维修期间，顾某泉仍需按租车合同支付租车费540元，这笔钱他已经付给了租车公司。顾某泉要求保险公司赔偿这540元租车损失，保险公司却以“租车损失属于间接损失，商业险免责”为由拒绝赔付。

保险公司称，投保人朱某胜（车主）在电子投保时，系统强制要求勾选“已阅读免责条款”才能完成投保，因此保险公司已经尽到了提示说明义务。但朱某胜表示，自己根本没有看到保单和免责条款，只是按照手机程序提示一步步操作完成投保。

法院怎么判

一审法院（江苏省常州市钟楼区人民法院）认为：保险公司虽然声称电子投保时强制弹出免责条款，但无法证明其就免责条款的实质内容向投保人进行了明确说明。仅凭投保人勾选“已阅读”和电子签名，不能认定保险公司尽到了提示说明义务。因此，保险公司应当在商业第三者责任险范围内赔偿顾某泉540元租车损失。

二审法院（江苏省常州市中级人民法院）驳回保险公司上诉，维持原判。

案号：(2021)苏04民终292号

律师解读

这个案例对普通人有三个重要启示：

一是网络投保时强制勾选免责条款，不等于保险公司尽到了说明义务。很多人在手机上买保险时，系统会要求勾选“我已阅读并同意免责条款”，否则无法进行下一步。很多人为了快速完成投保，根本不看内容就勾选。法院认为，这种强制勾选只能证明投保人“看到了”条款，不能证明投保人“理解了”条款。保险公司必须用普通人能理解的方式对免责条款进行实质解释说明，否则免责条款对投保人不产生效力。

二是租车损失属于间接损失，但保险公司不能轻易免责。商业三者险条款通常规定只赔偿“直接损失”，租车费、误工费等“间接损失”不赔。但保险公司要援引这个免责条款，必须先证明自己已经就这个条款向投保人进行了明确的提示和说明。如果证明不了，法院就不会支持保险公司免责。

三是电子签名不等于投保人真实意思表示。传统投保方式下，业务员当面销售保险，投保人签字时相对慎重，法院容易认定保险公司尽到了说明义务。但网络投保时，投保人可能只是机械操作，电子签名并不能证明投保人真正理解了免责条款的内容。

王德林律师提示：

网络投保虽然方便，但不要为了省事而盲目勾选“已阅读”。建议在投保前，花几分钟时间仔细阅读免责条款，特别是“责任免除”“免赔额”“间接损失”等关键内容。如果对条款有疑问，可以截图保存，事后向保险公司客服或专业人士咨询。一旦发生事故，保险公司以“你已勾选同意”为由拒赔，你可以主张保险公司未尽到明确说明义务，要求法院认定免责条款无效。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议保留好投保过程的截图、电子保单、支付记录等证据，必要时咨询专业律师，维护自身合法权益。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市