买了“车辆统筹”代替商业险，出了事故保险公司不赔怎么办

买了“车辆统筹”代替商业险，出了事故保险公司不赔怎么办

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

2020年1月5日清晨6点多，宋某学无证驾驶无牌摩托车，追尾了苗某伟停在路边的重型半挂货车，宋某学当场死亡。事故发生后，苗某伟没有主动承认自己是司机，反而打电话叫来赵某柱顶替。交警认定双方负同等责任。

苗某伟的货车挂靠在甲运输队名下，在财产保险公司投保了交强险，还在某交通服务公司买了“机动车辆安全互助统筹”，第三者责任统筹限额10万元，还买了不计免赔。死者家属起诉要求赔偿57万多元。

法院怎么判

一审法院（河北省黄骅市人民法院）认为：苗某伟存在逃逸行为，负同等责任，应承担50%的赔偿责任。关于苗某伟买的“机动车辆安全互助统筹”，法院认为交通服务公司不是正规保险公司，没有经过国务院保险监督管理机构批准，注册资本也不够，所以这份统筹合同不是《保险法》认定的保险合同，不能替代苗某伟承担赔偿责任。苗某伟要先自己赔钱，之后可以依据统筹合同向交通服务公司另行主张权利。

法院判决：财产保险公司在交强险范围内赔偿18万元；苗某伟赔偿36.9万余元；甲运输队承担连带责任。苗某伟上诉，二审法院（河北省沧州市中级人民法院）驳回上诉，维持原判。

案号：河北省沧州市中级人民法院(2021)冀09民终850号民事判决书

律师解读

本案的核心争议是：机动车辆安全互助统筹合同，能不能当作商业险来用，直接由统筹公司赔钱？

法院给出了明确答案：不能。原因有三：

一是性质不同。车辆统筹是运输行业内部的互助行为，不是商业保险。经营统筹的公司不是保险公司，不受银保监会监管，注册资本远低于保险公司2亿元的最低要求。

二是法律依据不同。统筹合同只适用《民法典》合同编，不适用《保险法》。所以不能要求统筹公司像保险公司一样直接向受害人赔偿。

三是风险不同。如果法院判统筹公司直接赔，实际侵权人免责，一旦统筹公司没钱或破产，受害人可能拿不到赔偿，司法效果和社会效果都不好。

所以，法院的处理方式是：侵权人先自己赔，赔完之后再依据统筹合同向统筹公司追偿。

王德林律师提示：

车辆统筹不是保险，不能替代商业险。很多车主为了省钱买统筹，结果出了事故才发现统筹公司不赔、赔不起、甚至跑路。建议车主：

一是不要用统筹代替商业险，务必在正规保险公司投保交强险和商业三者险；

二是如果已经买了统筹，建议再补充一份商业险，避免风险敞口；

三是发生事故后，不要逃逸或找人顶替，否则商业险也可能拒赔。

文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，评估统筹合同的效力及追偿路径，避免因省钱而吃大亏。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

邮箱：418537189@qq.com

地址：云南省文山壮族苗族自治州文山市